虹膜自动识别，1微秒即可完成身份校验、放款等全金融流程，全真化的金融消费体验，AI虚拟数字人提供专属服务方案……未来，人们在现实世界中对金融服务的很多幻想都将在这个虚拟世界中实现。
2021年，元宇宙在网络上迅速蹿红，引发了各界的广泛关注。无论是传统行业还是科技巨头，纷纷布局元宇宙产业，用自己的方式丰富着它的内涵，股市里“元宇宙概念股”也成为一股不容小觑的力量。国内银行业也对元宇宙展开了初步的探索。去年11月18日，百信银行发行了“4inlove”四周年纪念数字藏品，成了该行迎接元宇宙的一次尝试。
在元宇宙时代，银行与客户的交互方式、产品服务方式乃至银行业的形态都将发生颠覆式的变革。数字虚拟银行人或将成为各大银行业务竞争成败的关键因素。元宇宙和银行业的碰撞将会产生怎样的“化学反应”？银行又应该如何推动数字化转型，实现“元宇宙银行”的终极目标？近日，《金融时报》记者邀请了苏宁金融研究院高级研究员孙扬，就元宇宙时代，银行业应该如何探索数字化转型展开探讨。
币安发言人：未来18个月将把业务重点放在法国、意大利和西班牙等欧盟国家:金色财经报道，在退出荷兰和塞浦路斯市场之后，一位币安发言人表示在未来 18 个月欧盟实施新的加密法规之前，币安将会把业务重点放在法国、意大利和西班牙等欧盟国家，该发言人称币安正在努力准备，以确保其业务完全符合 MiCA（欧盟加密资产市场法）。（news.bitcoin）[2023/6/18 21:44:21]
金融时报：元宇宙概念风靡全球，您如何理解元宇宙的内涵？
孙扬：元宇宙一词，诞生于1992年的科幻小说《雪崩》，小说描绘了一个庞大的虚拟现实世界，在这里，人们用数字化身来控制，并相互竞争以提高自己的地位，到现在看来，描述的还是超前的未来世界。
一个通俗的解释是，元宇宙是一个虚拟时间、空间的集合，可以基于AR/VR、云计算、AI、5G和区块链等技术，把网络、硬件终端和用户囊括进来的一个永续的、广覆盖的虚拟现实系统。元宇宙将拥有持续性、实时性、兼容性、经济属性、可连接性、可创造性等六大特性。
英格兰银行允许CBDC和加密货币共存:金色财经报道，英格兰银行（BoE）数字部门负责人 Cathy Fortune 表示，未来会出现各种形式货币的混合生态系统，包括 CBDC 和稳定币。CBDC 还将制定法律标准，这反过来将有助于刺激创新。稳定币和 CBDC 具有创造新经济的巨大潜力，钱应该像开灯一样，我不考虑电，但我们都使用相同的能源这一事实产生了很大的不同。
根据Cathy Fortune的说法，重点应该放在创建 CBDC 基础设施上，让人们能够更顺畅地进行金融交易。[2023/3/31 13:37:58]
从时空性来看，元宇宙是一个空间维度上虚拟而时间维度上真实的数字世界；从真实性来看，元宇宙中既有现实世界的数字化复制物，也有虚拟世界的创造物；从独立性来看，元宇宙是一个与外部真实世界既紧密相连，又高度独立的平行空间。
Trezor CEO：正在为移动设备构建一个软件套件:金色财经报道，加密钱包制造商Trezor的新任首席执行官Matej Zak正在寻求在其产品阵容中添加“非常有用”的模型。?Matej Zak讨论了硬件钱包的移动和新旗舰设备计划。Matej Zak还分享了这家私营公司在为 2025 年的牛市做准备时如何利用“保守战略”。?Matej Zak称团队正在为移动设备构建一个软件套件，旨在为用户在使用他们的Trezor时提供一整套选择，无论是检查他们的资金还是买卖加密货币。新的旗舰产品将配备蓝牙功能，无需USB数据线即可更轻松地连接到其软件套件，这一切都与这些东西的便携性有关。[2023/2/9 11:55:48]
金融时报：随着元宇宙概念的火爆，人们对于“元宇宙银行”的设想也层出不穷。当前，国内银行业对元宇宙的探索有哪些初步的成果？
黑客盗窃数字音乐换取比特币被判入狱:10月22日消息，英国皇家检察署发布新闻称，一名计算机黑客因盗窃著名音乐家未发行的音乐，并在暗网出售以换取加密货币，今天被宣判监禁18个月。（databreaches）[2022/10/22 16:35:11]
孙扬：近几年，国内银行业也开始对元宇宙展开了思考。去年11月18日，百信银行发行了“4inlove”四周年纪念数字藏品，同步推出了“AI虚拟品牌官”的二次元形象，塑造了富有科技感和时尚感的虚拟IP。该藏品基于区块链技术发行，具有唯一性和不可篡改性，是银行业首个NFT数字藏品。
工行河北雄安分行也入驻了百度的元宇宙产品“希壤”，用户可以通过智能手机、PC和VR设备和“希壤”中心的工商银行河北雄安分行进行交互。同时，招联金融已提交注册“招联金融元宇宙”商标，后续将推出新品牌“买它消费金融”——Metacfc，将在普惠服务自动化、消费体验全真化、智能管家定制化等3个方面进行布局。
Paradigm研究员Samczsun发布以太坊地址标记及搜索网站:9月6日消息，Paradigm研究员Samczsun在推特发布以太坊地址Tag标记网站tags.eth.samczsun.com。Samczsun表示，“我建立了一个非常简单的网站来标记和标注地址，任何人都可以为之做出贡献，你可以按地址、按标签（有通配符）搜索。”
知识图谱协议0xScope对此表示，“很高兴看到开源地址标签的尝试，如果Samczsun和Paradigm有兴趣，我们也非常乐意分享我们数百万的地址标签数据。”[2022/9/6 13:12:03]
金融时报：元宇宙与银行业的碰撞会产生怎样的“化学反应”？它又将给银行业带来怎样的颠覆式变革？
孙扬：元宇宙时代，是现实世界探路数字世界的大航海时代，这个时代将更加波澜壮阔，银行将在元宇宙时代发生翻天覆地的变化。
首先，元宇宙有助于打造无感体验、游戏化的金融产品，能够提供沉浸式的金融客户陪伴方式，并辅以先进的计算方式，让金融产品实现实时创造。同时，银行将和游戏、恢宏的经典更无缝地融合，“数字银行劳动力”将高度繁荣。
其次，如果做好了实用的信息服务、引人入胜的游戏、虚拟客户陪伴，实现了快速的产品创造，元宇宙也能够让小银行在一些领域轻松超越大银行。银行业将掀起数字孪生、银行场景造梦的浪潮。
金融时报：您曾提到，元宇宙是银行数字化转型的尽头。从试探到玩转元宇宙，银行业还有漫长的路要走。未来，银行应该如何推动数字化转型，实现元宇宙的终极梦想？
孙扬：在数字化时代，银行需要全新的经营理念，要充分利用好科技和数字的力量，增加银行金融服务的内涵和能力。对此，银行需要从资源数字化重构、打造产品数字化组装能力、拓宽和客户的“数字化连接”、引入更多金融科技DNA、发展数字虚拟银行人等多方面入手，推动数字化转型向纵深发展。
银行资源要素需要数字化重构。银行需要从基础设施、中台、业务运营、产品创造等诸多维度，将人力资源、算力、产品组件、技术能力、业务流、生态角色等基本银行资源要素进行重构。构建在“数字孪生环境”中数字化原生的银行要素，可以根据场景、监管规则、业务经营策略等方便进行数字化的拼装、分发、部署，并在场景之下进行智能进化。
银行产品需要进行数字化组装。传统的银行资源要素需要充分地原子化、数字化、智能化，才能支持元宇宙时代更灵活的业务流程组装。比如，江苏苏宁银行就将星象精准营销、CSI反欺诈系统、透镜决策引擎、小微网贷系统、秋毫风险预警、捕逾催收系统等系统有机整合起来，打造了数字化小微贷款产品——“微商贷”。
银行还要拓宽和客户生态之间的“数字化连接”。一方面银行要构造能够精准匹配客户所需的数字化内容；另一方面还要连接汇聚生活场景、数字政务场景、工作场景、娱乐场景，打造围绕客户的数字化生活，让银行成为客户身边无处不在的“泛在银行”。
除此之外，银行数字化转型还需要新的“金融科技DNA”。银行应勇于跨界积极探索，建立金融科技实验室，尝试通过VR/AR、量子计算、6G、传感器网络、数字资产、硬件芯片、超大规模模型等先进技术彻底改造存款、账户、借贷等金融产品的基本流程，如营销获客、身份验证、风控审批、资金运营支撑、客户服务等，打造出具有颠覆性体验、更加融入实体经济场景、支持多设备无缝切换的数字化产品，让数字化产品具备充分“金融科技DNA”。
银行需要招聘和培养更多金融科技人才和跨界的数字化人才，更要发展数字虚拟银行人。数字虚拟人、自动化金融业务需要较强的AI能力。未来银行业务竞争的成败可能取决于银行AI能力的强弱。AI强的银行，有可能撒豆成兵，决胜千里。因此，建议银行开始逐步地培育基于自身数据的AI能力，尝试打造数字虚拟银行人，从流程的RPA机器人做起，再到营销智能、风控智能、产品智能等高级阶段。
来源：金融时报张冰洁
来源：金色财经
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