“十四五”规划和2035年远景目标纲要提出“稳妥推进数字货币研发”，彰显了对数字人民币的积极审慎态度。我国庞大的消费市场、丰富的消费场景，将为数字人民币的推进提供重要支撑。
数字货币意味着一种更便捷、高效、低成本的支付选择。从试点来看，数字人民币在使用时无需支付任何服务、手续费用，无需绑定银行卡，且在无网络的情况下，依然可以正常使用。通过手机、智能卡乃至可穿戴设备与App互连，数字人民币支持多样离线支付方式，并对线下消费、线上购物都适用。从“扫一扫”到“碰一碰”，数字人民币提高了支付的便捷程度，对于不擅长使用互联网的老年人尤为友好。此外，数字人民币作为一种纯公共品，有助于增强金融服务的普惠性和包容性。比如，一些农村地区、偏远山区的群众即使没有银行账户，也可以通过数字钱包享受支付等金融服务。
武汉市人民政府副秘书长程介儒：武汉将大力支持区块链技术创新:金色财经现场报道，12月5日，2020世界区块链大会于武汉举办，会上武汉市人民政府副秘书长程介儒致辞表示，武汉市委市政府高度重视区块链创新发展工作，2020年1月我市成立了市区块链工作领导小组，统筹推进全市区块链发展的创新工作。正在筹建武汉区块链研究院，武汉大学、华中科技大学建立了密码学和区块链实验室、区块链存储中心等一批长期研究平台，下一步武汉将大力支持区块链技术创新，不断完善区块链基础设施建设，加快区块链融合应用，推动区块链产业聚集，奋力抢占区块链发展的制高点。[2020/12/5 14:05:04]
除了使用更便捷外，数字人民币在反、反恐怖融资等领域也具有重要意义。不同于完全匿名使用的现金，也不同于与实名银行账户绑定的传统移动支付，数字人民币实行可控匿名，即坚持“小额匿名、大额可溯”，在风险可控的基础上实行匿名。这既有利于保护用户隐私，也便于对电信、、恐怖融资、逃税等违法犯罪行为进行监测追踪，进而维护金融安全，更好保障人民群众的合法权益。此外，数字人民币在跨境贸易、跨境结算方面也拥有巨大潜力，能够为提升人民币的国际地位、推动人民币国际化提供助力。
人民政协报：区块链等新技术将成为新时代基础设施:人民政协报刊文称，可以预见的是，以人工智能、云计算、区块链、5G等为代表的新技术将会成为新时代基础设施，企业的数字化转型将会以前所未有的速度展开。[2020/5/23]
普通用户最关心的问题是，使用数字人民币对自己有什么好处？数字人民币是真正的“钱”，而支付宝、微信则是“钱包”，因为它们需要绑定银行账号。在有些场所，商家可能会拒绝支付宝和微信支付，但任何商家都无法拒绝使用数字人民币。使用微信和支付宝支付需要连接网络，而数字人民币并不需要，两部手机通过“碰一碰”，就可以在离线状态下完成支付。由此可见数字人民币对现有第三方支付的全面优势。
数字人民币的使用载体主要是智能手机。我国智能手机的普及率大概在60%左右，一些偏远地区的智能手机普及率较低。即使在一些大中城市，很多老人也不会使用复杂的智能手机，因此数字人民币就很难全面取代现金。
声音 | 人民政协报：区块链重塑数据“生产关系”:人民政协报今日发文《区块链重塑数据“生产关系”》。文中指出，行业圈里的一些人认为，区块链终于迎来了政策上的红利；行业圈外的一些人认为，区块链已经站到了新的风口上，一夜之间区块链有如它的技术本身，成为了超级热点，而对区块链如何走下技术神坛，走进生产生活应用，也成为了圈里圈外讨论的热点。对此，中国信息通信研究院云计算与大数据研究所副所长魏凯表示，今天谈起区块链，不会仅仅停留在概念上了，越来越多的应用正在我们身边落地，区块链脱虚向实、服务经济社会发展的主旋律日益清晰。“区块链技术的应用，不仅能极大提升数据的可信水平，更是有望扭转当下数据拥有、使用和利益分配日趋集中化的趋势，推动数字经济向着更加互信、共享、均衡的方向发展，从而彻底重塑数据的‘生产关系’，为开创出有别于工业经济时代的新模式提供路径。[2019/11/29]
目前试点的数字钱包分为软件钱包和硬件钱包两种形态，软件钱包是指手机App，而硬件钱包可以将数字人民币存储在智能卡上，这意味着不用手机也能使用数字人民币。但即使是硬件钱包，对很多老年人而言也很复杂，很难完全替代传统的现金消费习惯。
动态 | 北京市人民政府：国内首张基于区块链的企业往来电子函证发布:据北京市人民政府官网信息，近日，基于久其软件联合立信会计师事务所于发布的“基于区块链的电子函证云平台V1.0”，立信会计师事务所工作人员制作并发出了国内第一张基于区块链的企业往来电子函证，并当场演示了从制作到归档的电子函证全过程。该工作人员表示，基于区块链的电子函证云平台为审计从业者回函率及归档情况提供了实时性与便捷性，不仅有效把控函证质量，还显著提升了审计作业效率。[2019/11/18]
概括起来，数字货币与比特币有五个不同：一是法律地位不同。比特币在我国定性为一种特殊商品；央行数字货币是法定货币，有国家信用背书。二是性质不同。比特币是去中心化的；央行数字货币是中心化货币。三是发行量不同。比特币发行总量被限制在2100万枚；央行数字货币发行量由央行视市场货币流通量而定。四是流通范围不同。比特币在全世界范围内流通；央行数字货币暂时仅在国内流通。五是价值量不同。比特币价值随着市场交易波动幅度较大；央行数字货币是数字化人民币，因此价值基本稳定。
百度与天津市人民政府达成战略合作 利用区块链等技术构建智慧城市:日前，百度与天津市人民政府达成战略合作。百度表示，将综合运用人工智能、云计算、物联网、区块链等技术能力，助力天津滨海新区、中新生态城东丽区智慧城市建设，与天津市政府共同打造人工智能驱动的智慧城市标杆示范点。[2018/5/21]
中国人民银行等七部委联合发布《关于防范代币发行融资风险的公告》指出，“虚拟货币”并非货币当局发行的法定货币（法币），其本质上是一种特定的虚拟商品。因此，借“虚拟货币”的货币属性进行的投机炒作、网络集资、借贷融资等行为，具有很大的法律风险和经济风险。
数字人民币会改变金融的格局。首先在法定的货币形态中增加数字人民币，改变了支付市场的格局，其次在市场化支付工具占主导地位的零售市场中，增加了官方的支付工具。
数字人民币还会改变银行业竞争格局和货币市场监管的格局。比如金融消费者一旦减少对银行账户的依赖，就可以更加自由地选择金融服务和金融机构，金融竞争将变得更加充分。而央行拥有实时、完整、结构化的央行数字货币流通数据，有利于实现货币供应总量的精准调控。
推出数字货币旨在立足于国内支付系统的现代化，跟上数字经济和互联网时代的步伐，提高效能，降低成本，特别是为零售支付系统服务，其目的和方向不是为了取代美元的储备货币地位和国际支付货币的地位。
但在国际上，央行数字货币是中央银行的数字形式负债，相较商业银行存款体系中的货币，天然降低了结算的信用风险和流动性风险敞口，能够有效解决传统金融系统中券款对付以及跨境支付的痛点。而跨境交易的去中介化，得以绕开以美元为基础的SWIFT体系，对货币弱势国家的主权形成保护，有助于实现和谐的国际贸易合作。
数字货币的研发和试点对于人民币国际化当然是有助益的，但短期内不能高估。人民币国际化并不是推出数字人民币就能实现。人民币国际化最终取决于体制和政策上的选择，取决于我国综合实力、科技竞争力，包括经济体量、贸易规模、货币的安全性和流动性、金融的关联度，以及地缘因素等。此外，货币不同功能的协同所强化的外部效应，也会影响货币的国际使用。各国的实际行动表明，人民币在国际上的分量已经越来越重。截至目前，已有29个国家在贸易结算中转向使用人民币。
全球范围内有86%的中央银行正在积极研究央行数字货币的潜力，60%的中央银行正在试验这项技术，14%的中央银行正在部署试点项目。近年俄罗斯“去美元化”进展加速。俄罗斯已从抛售美债、建立本土结算系统、加入英德法设立的“贸易互换支持工具”（INSTEX）以及推进非美货币结算等多个方面入手，减少对美元的依赖。据报道，俄罗斯央行总裁纳比乌里娜（Elvira Nabiullina）表示，鉴于该国对数字货币的巨大需求，该行计划于2022年开始测试数字卢布。她表示，目前俄罗斯正在致力于推出数字卢布，以方便当地企业或个人支付，并在西方不断对该国打压的情况下，让国际上更多的国家认可卢布，助推本币的国际化水平。
美联储理事Lael Brainard表示，数字货币将有可能会对全球金融体系产生重大影响，美国应迅速在这一领域占据主导地位，以加强美元作为全球储备货币的作用。
数字货币打开了全球货币“升维竞争”的新赛道。展望未来，多边央行数字货币桥或将成为国际数字货币体系的一种重要形态。在此背景下，如何提升人民币在全球货币体系下的竞争力，发挥央行数字货币的先发优势，是我国货币金融领域需要解决的重大课题。
作者：张连起，全国政协常委，资深会计审计税务专家
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