文|棘轮进入2020年，有关央行数字货币DCEP的消息不绝于耳。4月，DCEP在苏州的试点画面曝光。8月，商务部将其试点范围扩大到28个省市。显而易见，DCEP的上线时间，越来越近了。这是人类货币史上的一次革命性尝试。在国内，DCEP有望掀起金融新基建的建设热潮；在国际上，DCEP可能成为跨境支付的新方案。DCEP将如何改变我们的生活？对于这一场全新的革命，人们准备好了吗？上线临近
8月，备受瞩目的央行数字货币DCEP消息不断。8月12日，商务部在《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》中提到，在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区，开展数字人民币试点。这一次，DCEP的试点范围不再局限于深圳、苏州、雄安新区等地，而是扩大到了北京、天津、上海、海南、大连等28个省市区域。8月19日，深圳市地方金融监督管理局在官网称，“数字货币研究与移动支付创新应用”等金融科技创新取得积极进展，正有序开展数字货币内测工作。我们似乎听到了冲锋的号角——距离DCEP正式上线的时间，越来越近了。
央行副行长陈雨露：资产管理是金融供给侧结构性改革重要着力点:在2021中国财富论坛现场，中国人民银行副行长陈雨露表示，资产管理在金融供给侧结构性改革和服务实体经济发展中发挥了重要作用。从本质上看，深化金融供给侧结构性改革就是让金融回归服务实体经济发展本源，提升金融体系、优化资源配置的能力。资产管理既是金融行业的最大横切面，涉及银行、证券、基金、信托、保险等各类金融机构；又是金融市场上各类基础金融资产与投资者的连接部分，因此，它也是金融供给侧结构性改革的重要着力点。陈雨露还表示，目前，在监管部门和行业机构的共同努力下，资管新规过渡期各项存量资管产品整改工作正在按计划顺利进行，进度符合政策预期，“影子”类资管产品、非标债权和资金在金融体系内部循环的规模已停止快速扩张趋势，且均比历史峰值显著下降。自资管新规发布以来，经过三年多不懈努力，资产管理行业风险化解已取得重大进展。刚性兑付、层层套嵌、资金池操作等违背资管受人之托、代人理财等做法得到系统性纠正，以净值化为核心的整改转型取得显著成效。[2021/7/24 1:13:11]
卢旺达中央银行正在研究发行央行数字货币:6月21日消息，卢旺达中央银行正在研究发行自己的中央银行数字货币以应对全球数字货币趋势的可能性。支付系统主管John Karamuka表示，他们正在考虑评估和研究与CBDC相关的经济、金融和技术方面以及运营模式和当地情况。（newtimes）[2021/6/21 23:53:09]
人们也许要问，DCEP将首先落地在哪些场景中。今年4月，媒体报道，苏州已经将DCEP用于公务员的工资发放。苏州相城区部分公务员交通补贴的一半，将以DCEP的形式发放。近日，多位苏州公务员对一本区块链表示，尚未接到相关通知，但对数字货币有所耳闻。“应该只是相城一个区发了，未来可能会扩大到整个苏州。”一位当地公务员表示。支持DCEP的商业银行APP，也已开放下载。一本区块链此前曾报道过中国农业银行内测版DCEP钱包的上线。当时银行内部人员称，APP采用白名单制，受邀才能注册。《21财经》援引苏州银行人士消息称，目前苏州等试点区域选定的DCEP应用场景，主要集中在零售、交通卡充值、餐饮等小范围场景，进行的是封闭试点。一旦技术成熟，或相关部门批准，应用场景可能延伸至医疗、教育、电商、旅游、文化消费等。中国科学院大学经管学院教授魏先华对一本区块链表示，在试点阶段，央行选择DCEP的落地场景时，应该从简单业务起步，未来再逐渐扩展至复杂场景。“我个人认为，技术问题已经不大了。”受利好刺激，数字货币概念股持续上涨。8月14日商务部印发文件当天，A股数字货币概念板块大涨2.81%。此后，数字货币概念股持续上涨，截至8月20日收盘，该板块已上涨达5.6%。与此同时，一些被外界认定为是“数字货币概念”的上市公司，则纷纷为股民降温。近日，汇金股份、众应互联等纷纷发布公告，称并未参与央行数字货币开发。
韩国央行行长：如果操作正确 CBDC的潜力很大:虽然韩国央行行长李柱烈并不看好比特币，但他认为，如果操作正确，韩国央行数字货币（CBDC）的潜力很大。李柱烈在星期四的新闻发布会上称，在谈到CBDC时，相比快速推出，更应该做正确的事，并提及美国采取了谨慎的态度。此外，李柱烈表示，中国的CBDC试点对韩国建立良好的韩元支付系统影响不大。此前，李柱烈在周二的国民议会战略与财政委员会会议上表示，CBDC试验计划将被修改，并承诺改善机构和技术研究。（coindesk）[2021/2/26 17:53:39]
汇金股份澄清文件五年磨一剑
中国央行对于数字货币的探索，可追溯到2016年。当年1月，央行召开了一场数字货币研讨会。会上，央行首次宣布正在研究“数字人民币”。两年后的2018年3月，时任央行行长的周小川对外曝光，央行正在研发的数字货币名为DCEP：“‘DC’即‘数字货币’，‘EP’指‘电子支付’。”此后，DCEP的研发进入快车道。2019年6月，当Facebook公布野心勃勃的Libra计划之后，民众对于DCEP的期望更是进一步提升。从2016年到今天，已经过去了5年，DCEP的研发工作为何延续如此之久？多位业内人士对一本区块链表示，这可能与DCEP面临的巨大挑战有关。“央行DCEP想实现M0替代，即用DCEP替代一部分纸币现钞，其意义可以比肩历史上纸币对金币、银币的替代。”区块链研究员孙原对一本区块链表示，“这在世界历史上尚无先例。”而在具体的技术路线上，央行DCEP也面临着诸多选择。“目前具体的技术细节没有公布，业界推测，央行DCEP可能没有采用区块链的解决方案，但它从比特币等数字货币中，借鉴了大量密码学的实现手段。”孙原推测。2019年9月，央行数字货币研究所所长穆长春曾在“得到”上开课，讲述DCEP研发背后的故事。DCEP的许多研发细节得以曝光。他透露，为了测试区块链方案的性能，央行相关团队曾经做过一个实验。他们找来了4台8核CPU、256G内存的高性能服务器，建立了一个区块链平台。它布置在局域网上，网速快，节点数少，性能强大，但每秒只能做到3万笔的交易量。这一数字已经超越了VISA等信用卡平台的并发极限，却无法满足中国金融业的需求——2018年“双11”，银联下属的网联并发量峰值，达到了惊人的每秒9.2万笔交易。因此，央行DCEP无法照搬现有的区块链平台，必须另辟蹊径。此外，DCEP还有大量独家功能与产品细节，需要央行反复打磨。例如，在反上，DCEP数字钱包存在分级、限额的设计。用户使用手机号注册钱包，级别最低，只能满足日常小额支付需求；绑定身份证、银行卡后，账户会升级；如果完成柜台免签，“那可能就没有限额了”。DCEP还支持“双离线支付”，即收付款双方都不需要连网，就能像付现金一样完成付款。“这一功能存在一定技术难度。”一位互金从业者对一本区块链表示，“支付宝等企业也推出过类似产品，主要适用于地铁、飞机、邮轮等信号不稳定，或无信号场景。但支付宝的解决方案中，收款方必须是平台认证的‘可信商户’，个人不能离线收款。”而DCEP的解决方案，则有望实现个人用户之间的双离线收付款。央行数字货币研究所此前公开的“使用数字货币芯片卡进行离线支付的方法及系统”专利显示，央行提出了一种代号为“D-RMB卡”的离线解决方案：如果A需要向B离线付款100元，A可以掏出自己的D-RMB卡，在B的收款设备上“刷卡”。A、B的DCEP钱包会通过密码学手段判断交易是否成功，并将交易信息记录在两人各自的设备上。此时，B的DCEP钱包余额将增加100元，而B只有重新连网验证后，才可以使用收到的100元。这就避免了欺诈交易、重复付款等情况。
清华大学朱民：央行数字货币的发行将改变金融生态:清华大学国家金融研究院院长、国际货币基金组织前副总裁朱民在采访时表示，央行数字货币的发行将改变金融生态，未来是以区块链为基础的金融生态，这对金融业来说又将是新的挑战。相信中国的金融可以更好地应对这些挑战，为服务实体经济发挥更大的作用。（光明日报）[2020/9/22]
D-RMB卡发行流程图来源：央行专利文件值得一提的是，尽管D-RMB卡被称作“数字货币芯片卡”，但该专利文件指出，其最终形态不一定是实体卡片，而可能是手机、磁盘、计算机等电子设备。未来
在众多功能的加持下，DCEP将走向何方？“可以预见的是，DCEP上线后，从银联、网联，到商业银行，再到微信、支付宝，大家都会跟进。”孙原称，“特别是商业银行及普通商户的跟进，将催生出设备升级改造等需求，并带动一大批产业发展。”DCEP将成为中国“新基建”的重要组成部分，撬动更为广阔的市场。
声音 | 俄罗斯央行：CBDC缺乏匿名性是唯一潜在劣势:据cointelegraph报道，俄罗斯央行在4月18日发布的政策简报中阐述了央行数字货币（CBDC）的潜在利弊。在题为“央行数字货币是否存在未来”的文件中，俄罗斯央行概述了CBDC的一些潜在好处，例如它们降低交易成本的能力，以及提供的资产风险较小，流动性较强。然而，俄罗斯央行指出，与法定货币和借记卡相比，CBDC在降低交易成本方面的潜力只有在CBDC的技术解决方案能够提供更好的付款和储蓄的情况下才能实现。虽然央行承认CBDC具有足够的优势，但也认为CBDC缺乏匿名性是唯一潜在的劣势。具体而言，央行强调，CBDC无法提供与现金相同的匿名水平。[2019/4/20]
有了DCEP，中国社会将出现哪些升级？“从目前央行曝光的信息看，DCEP的智能合约功能会暂时局限在货币功能上，即央行先做好货币本身。”魏先华表示，“但业界也有声音，呼吁在未来放开DCEP的部分功能模块，让其解决更多问题。”例如，央行可以将DCEP的部分功能开放给政府民政部门，让其利用DCEP实现精准扶贫。通过DCEP，政府可以将扶贫资金精准触达扶贫一线，贫困人群的开户成本也将大大降低。在这一思路的指引下，DCEP还存在许多潜在应用场景。例如，各地政府近期发放的消费券，也可以借助DCEP发行。老百姓的公交、地铁卡可以升级为DCEP卡，这样省去了充值等环节，挂失、退款更加方便。不难看出，DCEP的大量潜在应用场景，都集中在C端。“在贸易融资、供应链金融等B端业务上，央行近年来已经有诸多探索。但民众最关心、最有感知的业务，还是在C端。只有C端开始用起来，DCEP才能真正落地。”魏先华表示。不过，在C端，普通民众可能不会有很明显的感知。有业内人士称，落地初期，DCEP在用户体验上可能与现有的网银、支付宝、微信差异不大。而这可能正是央行的目标。“感受不到差别，才是最好的用户体验。”魏先华表示。而在国际上，DCEP有望成为人民币跨境支付的一大通道。“近期中美局势紧张，如果美国出狠招，对中国禁用SWIFT，DCEP就可以成为中国的备用方案。”有从业者指出。事实上，曾在全球引发轰动的Libra计划，在2020年似已陷入困境，美国国会等监管机构对Libra的反对声浪不断。与此同时，DCEP则在中国获得了突破进展。“按开发进度，DCEP肯定会比Libra快。”孙原称。DCEP有望重新塑造人民币的存在形态。个中意义，不容小觑。“这不仅是人民币，也是全球货币史上的一次大升级。”有人评论称。很快，我们都将亲身体验这场巨大变革。
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