编者按：本文来自链捕手，作者：胡韬，星球日报经授权发布。01民生银行简介
中国民生银行成立于1996年，由全国工商联牵头组建，是第一家由民间资本设立的全国性商业银行，股东均为工商联合员企业。目前，民生银行的主要业务包括存贷款、办理票据贴现、发行金融债券，并在2018年《财富》世界500强排行榜中排名第251名。作为民营经济参与银行业以及国家探索现代银行建设的试验田，民生银行在创建之初的主要任务是缓解民营企业缺乏金融支持的矛盾，并提出以非国有、高科技、中小型企业作为民生银行的主要目标市场。同时，民生银行的所有制结构为其赋予了较高的自主性与活力，在治理结构、资产负债管理、市场营销和财务制度等方面进行了创新，例如成为中国银行界第一家依照国际惯例从事贸易编制财务报表，并聘请普华会计公司进行审计的商业银行。随着在2000年登陆上海证券交易所后，民生银行进一步完善了其治理机构，并凭借其差异化定位与经营效率继续保持较快的发展速度。2018年上半年，民生银行实现营业收入754.17亿元，同比增长6.75%；净利润296.18亿元，同比增长5.45%；基本每股收益为0.68元；总资产规模达60611.43亿元，比上年末增长2.69%。从市值上来看，民生银行近15年增长约10倍，目前总市值为2802亿，但近五年一直在该数值上下浮动并且下行趋势渐现，这意味着民生银行在越来越激烈的银行业竞争中遇到瓶颈，迫切需要新技术与新路径实现突破。02民生银行业务与区块链结合的可能性
民生银行深圳分行积极参与国际数字货币研究进展:10月26日消息，随着经济社会的发展，货币形式不断演进，全球范围内掀起一轮数字货币的热潮。深圳市作为第一批数字人民币试点城市，除围绕数字人民币推出一系列试点红包活动外，紧密跟踪世界各大央行、国际组织（BIS,IMF、G20）、经济论坛等发布的关于数字货币研究成果，人民银行深圳中心支行组织多家银行成立编译小组，对国际上最新的研究成果进行跟踪编译。
民生银行深圳分行积极参与其间。为了将数字货币编译工作落到实处、确保质效，安排专人牵头组织编译工作，结合英语水平筛选行内人才，组建了一支50余人的分行编译团队，同步推进“动态监控”和“文章编译”两项重点工作。据悉，7月以来，该行累计配合人民银行深圳中心支行完成动态监控12次，文章编译3篇，摘译1篇。其中该行编译团队独立编译完成的《法国央行第一副行长：新技术和货币政策框架》在人总行《数字货币国际信息与研究》杂志刊发。（深圳新闻网）[2021/10/26 20:58:52]
目前，金融行业堪称是应用区块链技术最为广泛与深入的传统应用场景，国内外各大银行都在展开区块链技术的研究与开发。民生银行作为大量涉及金融业务的机构，与区块链具有相当高的结合性。例如在票据业务上，银行可以借助区块链实现的点对点交易能够打破票据中介的现有功能，实现票据价值传递的去中介化；基于区块链的信息不可篡改性，票据一旦交易完成，将不会存在赖账现象，从而避免「一票多卖」、打款背书不同步等行为；在跨境支付业务上，银行可以利用区块链技术在双方之间直接进行点对点支付，共同参与支付验证，在降低跨境支付风险、提高跨境支付效率、节省银行资源等方面有明显优势。同时，链捕手在公开资料中发现民生银行诸多高管都谈到了区块链的价值与应用范围，并表示有意愿将区块链技术应用到民生银行的产品之中。民生银行董事长洪崎去年11月在旗下「民生E链」产品上线活动上公开表示，区块链、人工智能等技术推动了供应链运营和金融运营的变化，逐步实现了决策智能化、主体生态化、活动服务化以及管理可视化，从而降低信息不对称和道德风险问题。「区块链将改变金融体系核心准则，并对现有银行体系的制度基础和参与者关系产生颠覆性影响，同时也可助力商业银行系统性解决全业务链痛点和顽疾。」民生银行研究院院长黄剑辉在2018人工智能与金融科技创新峰会上说道。民生银行总行信息科技部总经理牛新庄在一次接受媒体采访时表示，区块链等技术将深刻改变银行端到端的核心业务流程，「民生银行已全面拥抱区块链」。不过牛新庄在18年北京数字经济论坛上也指出，区块链的发展是长期且充满挑战的过程，而且区块链技术未来可能会颠覆某些商业模式，但是目前常用的场景往往都是特定场景，不能解决交易的品类和性能问题，因此革命性应用落地还需要时间。此外，民生银行作为民营企业，在探索新技术与新机制方面的环境可能比国内其他银行要更加宽容与开放，拥有更加有利的条件。03民生银行的区块链进展
民生银行黄剑辉：新基建以区块链等信息技术为依托 形成新的经济模式:中国民生银行研究院院长黄剑辉表示，新基建的“新”主要体现在技术新、平台新、应用新首先，新基建主要以云计算、大数据、物联网、人工智能、区块链等新一代信息技术为依托，为我国发展数字经济、战略性新兴产业、现代服务业提供需求载体，并催生大量创新应用和产业形态，扩大新供给，形成新的经济模式。（第一财经）[2020/6/23]
公开信息显示，民生银行在区块链方面最早的动态是于16年11月宣布正式加入了R3区块链联盟，并与其建立合作伙伴关系，但未见后续进展。链捕手了解到，民生银行近几年最核心的区块链产品是与中信银行合作完成的跨银行联盟链，具体结构组成可见下图：
17年7月，首个基于该联盟链的产品问世，即民生银行与中信银行合作打造的国内信用证信息传输系统(简称BCLC)，并于首日完成了首笔一亿人民币的国内信用证业务。该系统还获得当年中国人民银行科技发展奖评选二等奖。据了解，信用证是指银行根据进口人的请求，开给出口人的一种保证承担支付货款责任的书面凭证。长期以来，银行间的国内信用证业务均采用传统的信开和邮寄交单方式，并需要同时发送SWIFT加押电进行确认，效率较低，安全性不高。而且客户只能查询到开户行内的业务进展情况，无法了解交易对手方银行处理进度，透明度较差。同时银行也缺乏足够的手段来核实业务的贸易背景真实性，难以防范发票、第三方单据等纸质凭证重复使用、造假的可能性。根据民生银行公开资料，在基于区块链技术的BCLC系统上线后，新系统实现了从信开到电开、从纸质寄单到电子交单的转变，降低了时间成本和邮寄成本；客户可以通过网银等渠道实时查询完整的业务链条进展情况，增加了业务透明度；同时未来通过引入物流、国税等相关机构，业务和单据的真实性可以得到保证，降低风险；而监管部门也可以作为链上的节点接入，公开透明的银行交易账本可以帮助监管部门采集所有业务数据和实时管理。不过需要指出的是，有新闻显示信用证系统底层设施并非民生银行完全自主开发，而是经过公开招标后，由云象区块链中标并组织后续开发。18年10月，民生银行联合中国银行、中信银行共同设计开发的基于「分布式架构、业务环节全上链、系统衔接全自动」的区块链福费廷交易平台上线，该系统为福费廷业务量身打造预询价、资产发布后询价、资金报价多场景业务并发、逻辑串行的应用服务流程。据了解，该平台上线当月总交易量共6笔，总金额3000万元。据链捕手了解，所谓福费廷业务是一项与出口贸易密切相关的贸易融资业务产品，即银行或其他金融机构无追索权地从出口商那里买断由于出口商品或劳务而产生的应收账款。在传统交易方式中，价格撮合与资产转让脱节、传统信息发布渠道容易造成交易信息失真、多主体交易标准不统一等问题长期困扰银行业。民生银行方面的公开信息显示，随着三大银行联合打造的系统上线，银行可以通过密钥身份认证、资产核心要素验证、智能信用评级等方式确保资产信息真实有效，同时集合了资产发布、资金报价、offer要约、债权转让等一系列环节，避免意向达成后交易拖延的情况发生，最大化缩减交易成本、提升融资效率。此外，牛新庄还在18年北京数字经济论坛透露，民生银行目前还在进行区块链金融司法链的探索。「在整个经济下行周期里，银行面临很多诉讼，我们当时恰好有相关需求，就决定用区块链技术来解决这个问题，我们当时搭建了一个平台，一旦发生纠纷，可以在线上发起程序，而且可以从区块中间直接取证，甚至可以进行司法取证。」牛新庄说道。04总结
声音 | 民生银行研究院研究员：银行应该主动拥抱区块链技术:11月2日，中国证券报刊发民生银行研究院研究员郭晓蓓的文章《多方发力 促进区块链与金融深度融合》。文章表示，目前区块链在国外落地比较好，比较成熟的应用主要还是数字货币，国内则主要集中在金融、贸易、医疗、供应链管理、慈善、公共管理等行业。其中，金融领域的应用落地案例占80%以上，主要是电子合同、跨境支付、贸易金融中的授信，还有围绕核心企业开展的供应链金融和资产证券化等应用。在金融普惠方面，区块链也大有施展空间。银行应该主动拥抱区块链技术。一是将区块链技术应用融入到银行数字化转型战略中。二是推动区块链技术与实体经济深度融合，解决中小企业融资难、银行风控难、部门监管难的问题。三是重视技术人才储备工作。同时，要深入研判新技术的适用性和安全性。我国构建银行业区块链生态圈也是有可行性的。 一是由监管机构牵头打造银行业区块链生态圈。二是银行机构主动承担或参与区块链生态圈建设。三是依托行业协会或现有联盟打造区块链生态圈。[2019/11/2]
民生银行目前已经将区块链技术应用到福费廷与信用证两大传统金融业务，可见其在区块链领域具有一定的实践积累，并认可区块链技术的实用与商业价值。同时，前述落地业务都并非主营业务，主要面向B端，且目前的场景与客户数量都相当有限，产品的具体运行效果与反馈尚未可知，仍需要更多时间观察与判断。
声音 | 民生银行洪崎：积极布局区块链等创新技术领域:据中证网消息，中国民生银行董事长洪崎表示，未来民生银行将以金融科技为引领，积极布局大数据、云计算、人工智能、区块链等创新技术领域，探索“以物联网驱动”的移动支付创新、以“大数据和人工智能驱动”的智能投顾创新、以“云计算驱动”的风险防控体系创新、以“区块链驱动”的信用体系重构创新，全面提升服务能力和效率，打造科技金融生态圈。[2018/11/20]
声音 | 民生银行行长：有望在跨境汇款业务中率先应用区块链技术:据华夏时报报道，在参加“第41届SIBOS 年会（SWIFT International Banker’s Operation Seminar）”期间，民生银行行长郑万春称，民生银行正在积极开发GPI二期产品，将进一步增加跨境汇款全额到账、实时止付等功能。另外，该行还积极参与SWIFT的区块链概念认证项目，成为境内首批实施DLT技术的区块链概念认证银行，已经完成一系列测试，有望在跨境汇款业务中率先应用区块链技术。[2018/10/22]
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