简单来说中央银行开始对CBDC采取谨慎态度，但近年来他们的兴趣有所增加。一项针对19家非洲中央银行的新调查显示，对CBDC的主要担忧是网络安全。“在成本如此之高、收益如此之低的情况下，美国政府没有理由发行CBDC。”最近一项关于非洲中央银行数字货币(CBDC)发展主题的调查提供了一些关于其演变以及监管机构动机和担忧的新见解。尽管如此，世界各地的分析师都在对CBDC的实施提出质疑，无论是在非洲、中国还是美国
中央银行数字货币，俗称CBDC，被吹捧为迈向普惠金融的下一步。它们有可能改变特定地区的金融体系。政府机构正在与监管机构合作，以巩固他们对各自支付系统的控制。
从中央银行和技术驱动的机构到家——许多人都在关注这一最新支付创新的脉搏。中国和俄罗斯等地已经启动了试点项目，而美国等其他国家则处于研究阶段。BeInCrypto广泛介绍了CBDC在中国和美国实施的利弊。
孙宇晨：如果数码港元等CBDC可用，火必已做好充分准备并愿意提供支持:5月19日消息，孙宇晨发推称，如果数码港元（e-HKD）等 CBDC 可用，火必已做好充分准备并愿意提供支持。[2023/5/19 15:14:17]
但CBDC发展的另一个关键领域是在非洲。该地区的CBDC业务出现了严重的裂痕，可以说，这可能会带来最大的好处。
非洲CBDC：内容和原因
CBDC被设想为加强以中央银行为核心的货币体系的工具，以支持安全、低成本和包容性的支付，同时促进创新。
CBDC可以为以前没有银行账户的人提供金融服务，特别是如果专为离线使用而设计。在没有互联网接入的偏远地区，数字交易可以使用简单的功能手机以很少或免费的方式进行。这有可能进一步促进跨境转移和支付。
撒哈拉以南非洲仍然是汇款和收款成本最高的地区，平均成本略低于汇款金额的8%。
乌克兰副总理：将以CBDC领取工资:金色财经报道，乌克兰副总理Mykhailo Fedorov在世界经济论坛上告诉记者，他希望成为计划中的新央行数字货币的第一个用户，并以电子格里夫纳领取工资。新的法律将使该国成为世界领先的加密资产管辖区，此前乌克兰成功地利用加密货币为其武装部队筹集资金。[2023/1/18 11:17:36]
理想情况下，CBDC可以帮助应对这一挫折并促进非洲地区的金融包容性，尤其是与其他EME相比。
与后者相比，普惠金融排在数字现金之上，以及其他动机，如下图所示：另一个重大挑战是维护CBDC的运营负担。BIS调查指出：
“在这里，非洲中央银行强调了与其他新兴市场经济体非常相似的方面：网络弹性、成本、可用性和技术的可组合性，以及它们的可扩展性和功能。如此复杂的系统的运营成本很高。”
另一个重大挑战是维护CBDC的运营负担。BIS调查指出：
欧洲央行报告：CBDC比比特币、稳定币更适合跨境支付:8月3日消息，欧洲央行（ECB）在周一发布的一项研究中表示，央行数字货币（CBDC）可能是跨境支付的“圣杯”，有可能超越市场上的其他任何选择——包括比特币和稳定币。而在稳定币占据中介地位的情况下，比特币是提高跨境支付效率的最糟糕选择。
该研究称，央行数字货币和国内即时支付系统在降低跨境交易成本和即时交易方面潜力最大，并称比特币无法解决跨境支付的挑战，这是由其低效的工作量证明共识机制、高波动性以及被犯罪分子使用等特性导致。
另一方面，根据该研究，就稳定币而言，除了对其非法使用的担忧之外，监管方还担心它会对货币主权和金融稳定构成风险。
研究还指出，开发CBDC的各国央行应在早期阶段讨论互操作性问题，以确保跨境交易的效率。（Forkast）[2022/8/3 2:56:06]
“在这里，非洲中央银行强调了与其他新兴市场经济体非常相似的方面：网络弹性、成本、可用性和技术的可组合性，以及它们的可扩展性和功能。如此复杂的系统的运营成本很高。”另一个重大挑战是维护CBDC的运营负担。BIS调查指出：
美国银行首席运营官：美联储发行CBDC不可避免:11月5日消息，美国银行首席运营官Tom Montag周四在Chainalysis举办的会议上分享了他对加密货币、稳定币和央行数字货币（CBDC）的看法，以下是其几点看法：关于今天的加密货币：它们让我想起早期的衍生品。关于稳定币：我和大家一样也弄不太明白。你会很紧张，每一枚稳定币背后真有一美元吗？关于美联储发行CBDC：这不可避免，但不会有太大影响。关于银行与加密货币竞争的说法：我根本不认为这是竞争。我认为它只是另一种资产类别，人们出于各种原因喜欢它。?关于比特币：我开始明白它有可能成为一种全球价值储存工具。我们习惯于拥有一种稳定的货币，因此要明白它的重要性并不容易。对加密公司的合规建议：你看到海量的数据，你需要算法来自动寻找你需要的内容。（BusinessInsider）[2021/11/5 6:32:41]
“在这里，非洲中央银行强调了与其他新兴市场经济体非常相似的方面：网络弹性、成本、可用性和技术的可组合性，以及它们的可扩展性和功能。如此复杂的系统的运营成本很高。”
虽然非洲大陆的许多地区都在探索CBDC的实施，但尼日利亚和加纳处于领先地位。
非洲CBDC现状报告
非洲中央银行对CBDC的兴趣最近飙升。虽然所有接受调查的人都在分析CBDC，但只有少数人的项目处于后期阶段。
在尼日利亚引入e-Naira和加纳的e-cedi之后，一些撒哈拉以南非洲国家的中央银行正在研究或处于数字货币的试点阶段。仍然存在许多风险和挑战，包括数据隐私、网络攻击和数字基础设施的公共访问。
基础设施中可见的裂缝
最近的一份报告强调了非洲CBDC运动中的一些关键差异和不同动机。国际清算银行(BIS)调查了作为该报告基础的19家非洲中央银行：
CBDC可能对自由构成的直接威胁与其对隐私的威胁密切相关。根据该报告，指出的主要运营挑战是网络风险，在非洲比在其他地方更为严重。另一个重大挑战是维护CBDC的运营负担。BIS调查指出：
“在这里，非洲中央银行强调了与其他新兴市场经济体非常相似的方面：网络弹性、成本、可用性和技术的可组合性，以及它们的可扩展性和功能。如此复杂的系统的运营成本很高。”
同时，采用率低和银行解体的风险也位列最受关注的问题之列。正如BeInCrypto报道的那样，尼日利亚的中央银行数字货币仅被该国0.50%的人口采用。在此之后，其他分析师宣称“eNaira是一个巨大的失败”。
这些挫折甚至可能使货币政策复杂化。
美国和全球的担忧
BeInCrypto通过Twitter联系了CatoInstitute的政策分析师NickAnthony，就当前的CBDC情况发表评论。
这位分析师对CBDC的采用提出了类似的危险信号，包括美国整体的网络安全风险鉴于美国拥有的权力，CBDC的实施可能对全球产生直接/间接影响。安东尼认为：
“CBDC很可能是自《银行保密法》制定和第三方原则确立以来对金融隐私的最大单一攻击。”
此外，他反驳了美国的普惠金融属性，就像本文前面讨论的非洲案例一样。他补充说，“考虑到隐私和对银行的不信任是没有银行账户的三大原因，很难想象当对政府的信任度处于历史低点时，CBDC将如何解决这个问题。”
CBDC还存在破坏金融市场基础和未来的风险。
“这不仅会冒使银行系统脱媒的风险，而且世界各国已经表明，他们希望CBDC专门对货币进行垄断。”
考虑的建议
国会应明确禁止美联储和财政部以任何形式发行CBDC，以防止金融隐私、金融自由、自由市场和网络安全风险。为此，国会可以修改《联邦储备法》，正如与BeInCrypto分享的一篇研究论文所强调的那样。
最后，在总结性叙述中，政策分析师断言：
“美国CBDC对金融隐私、金融自由、自由市场和网络安全构成重大风险。然而，所谓的好处经不起推敲。CBDC无疑让中央银行成为众人瞩目的话题，并为原本密集的政策领域注入了活力。但在成本如此之高、收益如此之低的情况下，美国政府没有理由发行CBDC。”
但同样，这些都是建议。尽管美国拥有与非洲不同的经济实力和权力，但CBDC的担忧仍然是最重要的。
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