原标题：数字人民币试点一周年丨八轮公测超百万人参与，试点城市打响“拉新”大战
近日，深圳罗湖区推出“数字人民币春之礼”活动，面向深圳地区“数字人民币APP”用户推出总计1000万元的优惠福利，共抽取50万名新用户。活动期间，在全市范围内指定商户使用数字人民币消费，可在商家现有优惠的基础上，享受专属数字人民币支付方式的额外优惠。
去年4月，央行官网发布了第一批数字人民币试点城市的消息。在这过去的一年里，深圳率先开展“礼享罗湖数字人民币红包”试点活动，向在深市民发放数字人民币红包，苏州、北京、成都等试点城市紧随其后，累计共有8轮测试、120万余人参与。
随着一轮又一轮的红包活动，数字人民币逐渐走进越来越多的大众视野中，但不少人仍然对数字人民币充满了好奇。数字人民币是什么，怎么用？和微信支付、支付宝不一样吗？安全吗？试点进展如何？本文将一一揭开疑团。
地位等同于现金人民币，隐私保护等级最高
根据官方定义，数字人民币是由人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞硬币等价。换言之，数字人民币可以简单等同于现金人民币，只是呈现的形式不一样，但和现金一样具有法偿性。
交通银行厦门分行办理福建省首笔数字人民币财政补贴资金业务:金色财经报道，交通银行厦门分行与中国福建自由贸易试验区厦门片区管理委员会共同携手，以数字人民币形式支付厦门某进出口有限公司财政补贴资金，实现福建省首单数字人民币财政补贴资金业务落地。数字人民币财政补贴资金的发放成功，标志着交通银行厦门分行率先实现了数字人民币与现有二代支付工具间的交互，提升了数字人民币普惠性和可得性，为推广数字人民币提供了强大动力。（人民网）[2022/5/20 3:30:35]
法偿性，意味着以数字人民币支付我国境内一切公共和私人债务，任何单位和个人在具备接收条件的情况下都不得拒收。对于法偿性，央行数字货币研究所所长穆长春在“得到”课程中还有一个更通俗的解释，“我们看到现在私营的支付机构或平台，会设置各种支付壁垒，用微信的地方不能用支付宝，用支付宝的地方不能用微信。但对央行数字货币来说，只要你能使用电子支付的地方，就必须接受央行的数字货币。”
“双离线支付”是数字人民币区别于支付宝、微信支付等电子支付方式的比较优势。所谓“双离线支付”就是在收款方和付款方都处于没有网络的状态，仍然可以完成交易，这将极大丰富交易场景，减少电子支付的交易限制。2020年12月，“双离线支付”功能在苏州数字人民币试点活动上首次进行测试。
海口发放1000万元数字人民币红包 数量共5万个:金色财经报道，12月21日，海口市人民政府、中国人民银行海口中心支行联合启动推出“数字人民币 椰城嗨购节”红包消费活动，面向符合条件的海口市民(活动报名期间手机定位在海口的个人)，采取抽签方式，随机发放1000万元数字人民币消费红包，每个红包金额为200元，红包数量共5万个。[2021/12/22 7:55:41]
一位获得数字人民币双离线支付测试资格的苏州市民向记者表示，“挺便捷的，我觉得离线支付还是挺好的，有的时候我们会碰到一些信号不好，或者是不稳定的情况下，这种就完全可以解决了不能付款的弊端。”据苏州市相城区地方金融监督管理局副局长郭燕浩介绍，苏州红包活动中选择了部分适合双离线应用场景的商户进行铺设，在此之前，苏州也经过了多轮测试，目前无论是C2C还是C2B，效果都比较不错。
除此之外，安全性是用户最为关心的问题。数字人民币是如何保护隐私安全的呢？一方面，数字人民币钱包采用分级分类的设计，根据KYC程度的不同开立不同级别的数字钱包，满足公众不同支付需求。其中KYC强度最弱的钱包为匿名钱包，仅用手机号就可以开立，可以满足日常小额支付需求。值得一提的是，用手机号开立的钱包对于人民银行和各运营机构来说是完全匿名的，这样的设计满足了公众合理隐私保护的需求。如果要进行大额支付，就需要升级钱包，钱包余额和支付限额会随着KYC强度的增强而提高。
广东深圳：拓展金融平台和数字人民币应用:据深圳发布官方消息，广东省委省政府正式发布《关于支持实施深圳建设中国特色社会主义先行示范区综合改革试点的若干措施》，其中提出支持深圳完善要素市场化配置体制机制，拓展金融平台和数字人民币应用。根据去年发布的《深圳建设中国特色社会主义先行示范区综合改革试点实施方案（2020－2025年）》，深圳支持在资本市场建设上先行先试，在中国人民银行数字货币研究所深圳下属机构的基础上成立金融科技创新平台。支持开展数字人民币内部封闭试点测试，推动数字人民币的研发应用和国际合作。[2021/7/10 0:40:53]
另一方面，用户在线上使用数字人民币支付时，是以子钱包的形式推送到电商平台去，支付信息已经过了加密处理，平台无法获知用户个人信息，这就保证了用户核心信息的隐私保护。此外，数字人民币在采取了多技术和制度设计来保证用户隐私安全，如数字人民币钱包之间用ID匿名化的技术处理，所有客户信息去标识化处理等等。穆长春表示，“总之，数字人民币对用户隐私的保护，在现行支付工具中是等级最高的。”
日本央行官员：数字人民币不会取代美元地位:日本央行一位高级官员淡化了中国数字人民币威胁美元作为世界主要储备货币的地位的潜力。日本央行支付系统部门负责人、研究虚拟日圆货币的负责人Kazushige Kamiyama表示，美元作为全球主要货币的地位不会轻易改变。事实上，如果美国推进数字化，美元的优势可能会进一步增强。（彭博社）[2021/4/16 20:25:02]
线上、线下场景逐步扩充，跨境支付测试进行中
数字人民币不仅可以在线下商铺使用，还支持线上平台支付，跨境支付也正在进行测试。
在线下场景使用数字人民币支付时，可以选择扫码付款、碰一碰、双离线支付中任意一种方式。其中，“扫码付款”和微信支付、支付宝的使用方法一致。既可以使用POS机扫用户数字人民币钱包中的付款码，也可以在POS机中选择数字人民币支付，出现二维码后，用户使用数字人民币钱包扫一扫功能，完成支付。“碰一碰”，用户在付款时打开NFC和数字人民币钱包中碰一碰的功能，贴近商家装有芯片的数字人民币标识牌或POS机就可以完成支付。
央行相关人士：目前数字人民币试点应用场景为小额零售:近日，一则有关深圳二手房交易已开始使用数字货币且银行大额转账无法兑换成纸币的传言在微信群疯狂传播。经了解确认，网传“深圳卖房银行只给大额数字币且不能兑换纸币”为谣言。央行相关人士表示：目前数字人民币试点应用场景为小额零售，并没有拓展房地产买卖等大额支付场景。另外，数字人民币与纸钞一样是法定货币，是可以1：1双向兑换的。（新浪财经）[2020/8/23]
“双离线支付”是收付款双方均处于无网络状态下，商家打开数字人民币钱包APP，下滑收款，选择碰一碰，设置金额；消费者打开自己的数字人民币。两部手机背部贴合，即可完成支付，同时页面会提示收付款信息。
线上使用数字人民币支付，是通过子钱包推送的形式实现的。用户线上使用时，需要先在数字人民币APP中打开对应子钱包的开关，子钱包就会推送到对应的平台。然后，用户在线上平台付款时就会出现数字人民币的选项，选择该项完成支付。
在数字人民币APP中，左右滑屏可以看到六大国有行的界面，不同银行下会呈现对应的合作商户，即子钱包。如，六大行都支持京东APP、京喜APP、京东金融；此外，工商银行(5.480,0.06,?1.11%)还对接了美团骑车、滴滴出行；中国银行(3.330,?0.02,?0.60%)还对接了哔哩哔哩、美团APP；建设银行(7.280,?0.10,?1.39%)还对接了善融商务；邮储银行(5.600,?0.02,?0.36%)对接了石化金融、途牛旅游；交通银行(4.940,?0.03,?0.61%)对接了星星充电、顺丰、途虎养车。
值得关注的是，不少人十分期待数字人民币在跨境支付领域的应用。2021年2月，在国际清算银行香港创新中心的支持下，中国央行数字货币研究所和香港金管局、泰国中央银行、阿拉伯联合酋长国，联合发起了多边央行数字货币桥的研究项目，旨在探索央行数字货币在跨境支付中的应用。央行研究局局长王信公开表示，央行数字货币研究所与香港金管局就数字人民币的使用进行了技术测试，并称考虑在条件成熟时、顺应市场需求用于跨境支付交易。
深圳市开展数字人民币跨境支付测试，主要面向两类香港居民。一类是经常往来深圳的香港居民；一类是偶尔来深圳的香港居民。深圳罗湖区官方表示，此次测试成功构建了香港居民往来深圳使用数字人民币跨境支付场景，有效降低了香港居民来深消费的跨境交易成本，为下一步推动数字人民币深港跨境流通、解决跨境旅游等经常项目的支付奠定了实践基础。
试点城市加速推进，银行掀起“拉新”大战
目前，数字人民币试点测试工作正在稳步推进。虽然各地推出的数字人民币红包活动形式上大同小异，但细节上各具特色。其中，深圳是数字人民币首次亮相之地，也是公测次数最多的城市；苏州首次公开测试了数字人民币“双离线支付”和线上场景支付的功能；北京冬奥会场景展现了数字人民币钱包的多种形态。
数字人民币需借助数字钱包来进行使用，数字钱包包括软钱包和硬钱包两种。软钱包更为人所熟知，即通过手机下载的数字人民币APP；硬钱包是不依赖网络的硬件载体，如可穿戴设备、可视卡、超级SIM卡等，可支持离线支付，使用场景更加广泛。2020年年底，北京冬奥会试点启动活动就展示了超薄卡钱包、可视卡钱包和徽章、手表、手环等可穿戴设备钱包等。
在第一批试点城市中，雄安虽然没有开展数字人民币红包活动，但当地农行也在积极拓展用户，用户也可在营业厅申请开通。相比于初期探索的阶段，当下数字人民币的推广进程明显加快，甚至掀起“拉新”大战。成都工行、长沙农行、海南工行、深圳建行为数字人民币用户推出了多种不同形式的优惠活动。
第二批试点城市增加了上海、长沙、海南、青岛、大连、西安。21世纪记者了解到，除青岛、大连没有公开消息外，其他四地都在有条不紊地进行中。其中，上海当地国有六大行开始接受客户数字人民币个人钱包的开通申请；长沙可以在当地农行营业厅申请开通白名单使用数字人民币；西安数字人民币正处于内部测试阶段；海南三沙市即将举办“数字人民币三沙畅游行”活动。海南工行相关负责人介绍，目前，海南工行相关的业务培训、场景建设、白名单导入等前期各项准备工作正有条不紊开展中，
中国人民大学财政金融学院博士后郝毅想21世纪经济报道记者表示，现阶段，数字人民币推广会给这六家商业银行带来较大的“政策红利”，使商业银行不再处于零售场景的底层，仅作为结算清算功能，数字人民币让商业银行更多地出现在了零售场景的前台。未来，商业银行还可能利用数字人民币APP统一端口，结合自己手机银行APP打造更多零售支付场景，并延伸进行相关金融业务、理财产品推介等新功能。因此，各个银行在初期进行大力推广，吸收更多的消费者使用自己借记卡—手机银行APP进行数字人民币消费活动。为后期相关业务推广打下良好的用户基础。
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