互联网技术和区块链技术的应用发展正在使得未来的银行服务能够以更广泛的方式，由不同类型的提供者提供。银行服务会像通讯服务一样被镶嵌在很多的应用终端。这样的服务会是通过非银行机构，个人，甚至是通过程序自动执行。银行服务的这样的一个演变过程会非常类似于软件编程方法的改进。
软件编程方法的改进经历了几个主要发展阶段。从刚开始时的瀑布式编程方法，发展到后来的面向实体编程方法，发展到今天的以服务为主的架构。在计算机发展的初期，也就是IBM大型机为主的时期，编程方法主要是瀑布性质的。以这种方法编制的软件程序，软件行数巨多，非常难于修复和升级。随着VC等编程更加灵活的语言出现，编程方法也转向了OOP的编程方法。这样编程方法的特点是把现实中的实体映射到程序中的组件。这些实体的属性和功能同样映射到程序组件当中。当一个新应用开发时，这样程序组件就可以直接被应用。新的应用就可以像Lego积木一样搭建起来。譬如银行组件就可以具有姓名和地址等静态属性，以及吸收存款，提供贷款和提供支付服务的功能。当一个新的商业应用开发时，这样的一个银行组件就可以直接应用到这个新程序当中。由于这些组件是模块化的，因此每个组件的维护和升级都可以在组件之内完成。这样的改变对软件的整体就影响比较小。新的应用因此可以更加快捷地开发出来。
声音 | 谷燕西：区块链对证券行业有根本性影响:近日，CBX研究院院长谷燕西表示，区块链对证券行业有根本性影响。他称，区块链技术本质上就是支持交易即结算，在证券行业里面最直接的应用是在清算结算，目前它们是由清算结算机构来完成的，在中国有中证登，在美国股票交易有DTCC、期权交易有OCC。中心化的结算清算机构最大问题在于效率低、成本高，因为它采用两层清算制度：中心化清算机构对清算成员直接清算，这些清算成员通常是一流的金融机构、零售券商，它们和它们的客户单独清算。区块链技术的应用可以让交易用户直接结算，这就不需要中心化的清算结算机构，整个市场的效率会提高很多。此外，区块链技术还能对一级市场产生影响，总之，区块链技术和加密数字资产能够提供更加有效的一二级市场。（国盛区块链研究院）[2020/2/18]
当软件编程进一步发展时，OOP编程方法的局限性开始出现。在软件架构中，经常会只需要一种服务，但具体的服务提供方需要视情形而定，而不能事先就确定好。以贷款服务为例，如果一个个人用户需要贷款，对他的贷款服务可能由一个银行来提供，也可以由他的朋友提供。但是按照OOP的编程方式，贷款服务通常固定为由银行提供。但是在一些具体的应用当中，如果个人用户是向其它个人用户寻求贷款，那么这个银行组件就不适合于在这个新应用当中使用。这样的问题就促使了SOA编程模式的产生。
声音 | 谷燕西：Libra未来非常可能的调整就是基于单一法币首先推出:1月4日消息，CBX研究院院长谷燕西今日在社群中针对Libra发表了三个观点：1.Libra一开始就将项目目标变得过大，这是他遇到目前巨大阻力的主要原因；2.Libra从一开始概念酝酿，就一直在不停地调整。现在依然在调整的过程中。未来非常可能的调整就是基于单一法币首先推出，但同时会在技术底层方面支持发行基于其它法币的数字稳定币；3.作为一个技术底层，Libra区块链的推出不会有什么障碍。[2020/1/4]
在基于SOA的软件架构中，体系的搭建是以各种服务为基础。服务的提供者会视具体的情形再确定。譬如贷款服务可以事先确定，贷款服务是软件系统中的一个基础服务。但是这个服务的提供者可以随着应用场景的不同由不同的服务提供方来提供。这样的服务提供方有可能是银行，也有可能是个人。这样的一个设计就更加灵活，更加能满足现实应用的需求。在当前的软件工程中，SOA的编程方式已经成为主流的编程模式。这样的编程方能够更好地支持以API的方式向外提供服务的软件设计。
声音 | 谷燕西：下一个Libra很可能会出现在东南亚:CBX研究院创始人兼院长谷燕西在微信群评论称，下一个Libra很可能会出现在东南亚。他预测，下一个Libra很可能注册在新加坡，会同样采用成员联盟形式。会员是东南亚地区合规机构，成员门槛远低于一千万美元；拥有更加符合区块链特征的、更加平等的成员，并会提供一个支持智能合约，基于POS的联盟链。联盟链会支持节点基于单一法币发行稳定币。会有多个稳定币在链上流通。同时，联盟提供类似外汇交易的稳定币兑付服务。[2019/10/27]
随着互联网技术以及区块链技术的应用发展，银行服务也在同银行机构出现松耦合。即银行服务不一定由银行机构来提供，它可以有更多类型的实体提供，譬如非银行机构，个人用户，甚至是互联网上的一个硬件。在互联网时期，这样的发展趋势已经众所周知。嵌入在社交应用中的支付服务迅速发展。此前只有能够通过银行获得的支付服务现在也能通过社交应用终端来实现。随着这样的支付业务的发展，用户的存款也被吸引，从银行的账户体系迁移到第三方支付的账户体系。这实际上也就是第三方支付机构开始提供吸收存款服务。所以在互联网时期，更多类型的机构已经开始提供传统的银行服务。但是在互联网时期，这些机构依然是在银行体系之上开始提供这类服务。底层的金融市场基础设施依然是由银行体系提供。但是随着区块链技术和数字稳定币的应用发展，现在的银行业务完全可以在另外的一个金融市场基础设施之上开展。传统的银行存贷汇业务在技术方面就可以由更多类型的主体来提供，而且这些服务提供方式和使用方式也会更加多样化。个人用户和机构用户之间，不同类型的机构用户之间，互联网的硬件和硬件之间都可以进行价值交换，也就是传统的银行业务。在这样的一个发展过程中，目前的数字稳定币的应用推广会加速这样的一个进程。
声音 | CBX谷燕西：未来将形成分别以Libra和Telegram为代表的两大阵营:日前，瑞士金融市场监管局首次颁发牌照给两家区块链服务商，并发布反措施。对此，CBX研究院创始人谷燕西表示，瑞士金融监管对其在区块链金融中的反要求的重申非常正常。在全球的各个主要金融监管机构中，它率先颁布一个银行和证券交易商的牌照。这是非常领先的。此前成立的瑞士数字资产交易所也是在全球主要金融监管辖区内非常领先的行动。
谷燕西指出，在未来的数字资产世界中，很可能形成两个阵营。一个是基于许可链的，全球金融机构监管下的机构和资产能在上面运行的阵营。另外一个是不受监管的基于公链的阵营。前者很可能是以Libra为代表，后者可能是以Telegram即将推出的公链为代表。[2019/8/27]
目前市场中的数字稳定币譬如PAX，USDC和即将推出的Diem美元稳定币都是在不同的区块链支持的基础上运行流通的，譬如以太坊和即将推出的Diem区块链。这些数字美元稳定币都是按照同美元1:1的方式来产生。其所依据的美元储备托管在有托管机制机构当中。这些美元以数字稳定币的方式在不同的区块链上流通使用。而这样的底层市场基础设施是完全独立于现有的银行基础设施之外的。在这些链上依据这些数字稳定币提供各种金融服务的实体，也就不再局限于银行。非银行机构，个人用户，甚至是互联网上的硬件都可以提供某一种银行服务。譬如支付服务就是由这个底层区块链直接支持。在这些链上开发的应用就可以直接使用这个链提供的数字稳定币的支付服务。一些应用也可以提供能够产生固定收益的服务譬如购买国债。当然也可以提供储蓄账户之类的服务。个人用户之间也可以采用DeFi的方式在彼此之间开展贷款业务。由于用户的数字稳定币都是保存在自己的钱包地址，这就为用户使用这些数字稳定币提供了非常大的便利。
声音 | DAEX创始人谷燕西：区块链对证券市场将造成较大冲击:当地时间9月9日 ，在CoinTime联合主办的“2018聚焦区块链展讯全球行硅谷站峰会”上，DAEX创始人谷燕西在“区块链对证券业的影响”中提出，区块链将对股票市场二级市场冲击较明显，因股权一级市场就可以完成个人之见的股权转换，股权参与者可以在区块链上直接投票，股东大会的效率显著提升。参与者从仅有机构和高净值人士参与者转为小投资者也能参与其中并享受早期进入市场的红利；融资过程、地理界限、上市时间等也将有较大改变。同时，区块链将对资产托管和清算这一基础结构产生冲击，多中心化的资产托管和清算，将变得更加有效率，成本更低，也将减少市场风险敞口。[2018/9/10]
目前此方面进展影响最大和规模最大的应用应该是在Diem生态中即将产生的各种应用。这个生态中的应用开发者可以直接支持用户使用他们在Diem钱包地址中的数字稳定币。在目前的Diem协会的各类成员中，有Facebook这样的社交领域中的应用，也有其它领域中的公司，譬如跨境电商Shopify，加密数字货币交易领域中的Tagomi，跨境支付服务checkout.com，打车应用公司Uber和lyft。这些不同领域中的公司可以把基于数字稳定币的支付服务直接嵌入到它们各自的应用终端当中。在这个基础上，这些公司就完全可以提供各种多样化的应用。在支付应用之外，加密数字货币领域中的公司就很有可能率先开始资产管理和借贷服务。而且如果这些服务是采用DeFi的方式进行，甚至都不需要人为的参与，完全可以通过智能合约来自动完成。而且这样的业务方式比人工的方式更加可信和可靠，因此它就会吸引更多的用户将自己的资金和资产采用这些方式进行运作。由于互联网在全球范围内可获得性的特点以及区块链技术保证信任的机制，这些金融类的业务就可以在全球范围内任何两个用户之间进行。这样的金融业务就不再受地理区域的限制，银行业务的体量因此就会大幅增加。
从数字稳定币在2020年中的发展趋势来看，数字稳定币的数量正在大幅增长。预期的Diem数字美元稳定币在2021年中的推出会更加大幅增加数字稳定币在市场中的流动量。基于这些数字稳定币的金融业务因此也会更多地开展起来。更为重要的是，这些新产生的数字稳定币都是在合规的前提下运作的，因此基于这些稳定币的各种应用就可以没有合规方面的顾虑。这些稳定币会被应用于生态中的各种不同类型的应用当中，各种类型的金融服务的发展因此也会实现更多的发展。
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