本文作者林榕，Matrixport高级副总裁，借贷及支付线负责人。曾任德意志银行环球市场部副总裁，从事外汇及利率结构衍生品销售交易；任蚂蚁金服高级专家，从事区块链跨境汇款、国际资金支付网络搭建。
Defi系列（上）白话给你讲清楚上半年Defi的三大事故
Defi系列（中） 去中心化金融的三大待改进问题
“区块链”无疑目前已经成为了一个新潮的“火”概念。
然而当我们在谈区块链时，我们在谈论什么？究竟本质上，区块链金融是什么模式，能给行业带来什么样的变革？
首先，我们能看到的是，去中心化金融比起今天的服务有着优异的特点，尤其包括开放、标准、透明、可编程等。
但是，许多人其实混淆了概念。
Cadano基金会IOHK将在2022年在非洲推出DeFi贷款服务:12月27日消息，Cadano基金会IOHK创始人查尔斯·霍斯金森 (Charles Hoskinson) 表示，他将在2022年第二季度“建立一个金融操作系统”，使非洲人获得DeFi等贷款服务。据悉，IOHK在8月与卢森堡欧洲商业大学达成合作，为非洲国家的学生扩大教育机会。（nairametrics）[2021/12/27 8:07:32]
这些特点，本质上不是非去中心化不可的。如果能够只涉及单个主体，当今的金融机构也能做到，他们只是出于商业考虑，放弃了这条路。
这好比余额宝当年的横空出世。其实那时的商业银行能提供更方便好用，利率高点的货币基金么？完全可以。但明明可以付低利息就吸收大量存款，何苦要自己找事呢？
DeFi 概念板块今日平均涨幅为3.26%:金色财经行情显示，DeFi 概念板块今日平均涨幅为3.26%。47个币种中38个上涨，9个下跌，其中领涨币种为：UMA(+34.13%)、SWFTC(+22.58%)、ZRX(+13.62%)。领跌币种为：AMPL(-14.92%)、DMG(-4.62%)、ANT(-2.66%)。[2021/11/12 6:47:37]
不得不说，实际上在很多场景下用区块链都是伪需求。很多地方假设有个强有力的中心化组织，区块链不一定是最有效率的方案。
那么，从金融意义上，区块链与今天的金融相比，有什么不同呢？
第一、区块链网络上，有原生的钱。
网络上有钱，便可以跨主体提高结算效率、重构治理信任。
Paxful首席执行官：DeFi可能是一个泡沫，但它使我们更强大:Paxful首席执行官Ray Youssef发文表示，目前我们只是处在日益膨胀的DeFi泡沫的开端，而且已经有比比特币(BTC)更值钱的代币了。DeFi每天都有新的优秀项目出现，有一天可能会比互联网更大。他在文章中称，有17亿人无法使用传统金融服务。如果比特币是第一层，那么DeFi是第二层，而P2P网络提供的“人员”层是第三层。Ray Youssef在文中还说，请做好准备，当泡沫破裂时，下一轮比特币牛市将开始。当世界陷入混乱时，要记住“加密货币是好事”，因为加密货币是防止金融世界崩溃的对冲工具。比特币和以太坊坚如磐石，因为它们现在作为真实的用例使用。他还提醒称，DeFi代币简直是在玩火，你可能会被烧伤。比特币将永远是加密经济的支柱，它将继续增长。（Cointelegraph）[2020/10/11]
今天互联网，信息层和资金层是分开的，比如你从国内汇款到美国，信息可以实时到账，但资金需要慢慢走个甚至几天。
库币CEO Johnny：库币已上线7个全球Top 10的DeFi项目:库币CEO Johnny近日在推特上表示，很高兴库币能成为主流交易所中第一个推出DeFi交易专区的平台，库币目前已上线7个全球Top 10的DeFi项目，如COMP、AMPL、MKR等，且第8个项目也即将上线，库币将持续支持及赋能DeFi行业。[2020/8/14]
为什么呢？现在汇款又不需要真的去搬金子？
今天互联网传输的是信息，而资产的结算，就是钱的转移，需要在不同的主体做登记：得通过你的当地银行、当地清算网络、中间行、美国当地银行…
公告 | 基于Cosmos的DeFi平台Kava在11月15日晚间成功启动主网:基于Cosmos 的 DeFi 平台 Kava 于北京时间 2019 年 11 月 15 日晚间 10 点正式启动主网。据 Kava 团队介绍，其启动主网的时间不足 5 秒，上线几分钟内有超过 50 个节点验证者运行网络，目前主网上质押担保着价值 2500 万美元的 Kava 代币。[2019/11/16]
而区块链正好发挥协调多主体同时记账的本质，网络上就可以实现资金的同步流转。
区块链上拥有了资产层，去中心化治理可以有效实现，从而构建信任。
治理是需要规则和惩罚的。单纯的信息网络交换上，很难独立实现治理，比如你在网上和远在南半球比如巴西的一个人点对点交流，他了你，你很难仅仅通过今天的互联网去惩罚他。
某种程度上，为什么咱们相信google、亚马逊、腾讯这些大机构？ 我们不是相信大公司就是善良的，而是隐含说，我们相信他们这些大目标，针对作恶的能获得的好处，比他们信誉损害、线下执法等造成的损失，要小得多，所以他们没有动力轻易作恶。
但是，网络本身有钱，情况就不太一样了。毕竟你可以网上骂骂远方的人，跟可以直接扣他的钱，效应还是有点不一样。网络上这个资产可以被锁定，结算可以实时完成，我们惩罚有效进行时，我们便无需依赖这种中心化信任和大机构提供方。
这样下来，原本中心化的提供方垄断服务可以拆分、由更多的服务商自由再组合：想象你个人数据信息管理、产品需求可以随意选择提供商、各种金融产品又可以与其他服务随意组合，区块链上便可以生长出众多真正去中心化的丰富金融生态。
第二、 中心化缺席的地方，区块链提供了协调多主体合作的方式。
加密圈子里的不少人觉得公链才是区块链，联盟链不是大家的理想所在。但实际上，后者实实在在地协调了多主体的合作。
其实很多事情有个中心化的机构就可以了，比如说如果要实现不同的国内银行间共享各个银行的线下商户、提高清算效率，其实银联这家机构就把各个银行给连接起来了。
但是银联已经算是一个国家支持下的大机构，在它发展历史过程之中也受到了非常多的阻力。时间的关系我就不多聊银联和网联的发展史，其实非常有意思，大家可以看一看，一个中心化的崛起有怎样的困难。
国家无法渗透到方方面面，更不用说一些小的场景，中心化其实是到不了的。
当中心化到不了时，即便合作可以互相增加利益，为什么我需要听你的指示，让我给你付多少钱就付多少？我也不愿意听你的，你也不愿意听我的。
这个时候，区块链就提供了一个协调的方法。也不是我听你，也不是你听我，大家自己都可以成为记账方，按达成共识的规则形式，也让大家组成了一个联盟 ——分布式数据库，但多方有记账权，其实就是区块链了。
第三、区块链金融代表了一种新的思维模式、新的组织方式和新的服务形态。
这听上去比较形而上，却能实在带来行业冲击。
就像刚才提到，当年余额宝所提供的并不是最新型的服务，但是正是金融科技的努力，倒逼了整个行业前行。
又比如在信息层面上。像中心化的机构，比如说新华社和开放型的微信公众号、抖音视频平台出来的内容有什么样的区别？你说对报道的能力专业度以及调动资源的能力是新华社强呢？还是一个小的微信公众号/在抖音上传视频的个人更厉害呢？
整体实力而言，可能是新华社更有实力，但是后者提供了一个新的可能：它提供了开放的平台，在设定简单规则下，给了每个个体一个创作的空间。可能在采访国家大事的角度上，新华社是比某个写时尚杂志的微信公众平台是更好的；但就在这个小的方面，时尚评论的公众号所写出来的东西更符合一部分读者的需求。
区块链不仅在信息上，还在涉及资产的部分提供了这样一个平台，在简单规则下，构建开放式的金融，从而将释放更多的资源和生产力。
某种程度上，区块链思想其实更符合现在我们渐渐认识到的自然世界“复杂”系统理论。一个复杂系统里，每一个小的单元只给了简单的规则，但就在这简单规则下可以涌现各种可能，释放出巨大的生命力。
以比特币公有链的工作量证明机制为代表， 区块链从诞生之日起，便描写了彻底开放、自由、透明的金融世界形态。
它代表了一种新的可能，将更甚于眼前金融科技对银行业的冲击，也势必倒逼整个行业改革，并在发展进程中，重新分配行业格局
本文为作者在第三期Omni-中财数字经济讲坛讲演内容，感谢王泽龙协助文字整理。
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