在SilverGate因未能按时提交?10-K?报告而遭遇?FUD?的当下，同为加密友好型银行的?SignatureBank?在?3?月?2?日提交?10-K?报告，并于?3?日公布?2023?Q1中期财务状况更新，向市场证明自己的持续运营能力。
两家银行跟FTX暴雷事件都密不可分，均遭受参与其中或知情不报的质疑和指控。但是?SignatureBank?在?2022?年Q4宣布减少加密客户的存款份额，并同期获得超过?100?亿美元左右的贷款，以缓解用户提款造成的流动性危机。
截止目前，SignatureBank?的财务状况逐步稳定，Coinbase、Circle等机构纷纷“弃?Silvergate?转?Signature”，本文将汇总?10-K?报告和?2023?Q1中期报告精要，一窥加密银行龙头未来走向。
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加密存款占总存款20%?
SignatureBank?是美国加密生态的重要一环和背后支柱。不同于币安、火币和?OK?等华人交易所的?C?2C出入金模式，加密友好型银行给予了美国等地区客户合法的法币出入金通道。换句话说，在华人系交易所中，市场运作的核心是USDT等稳定币，它们承担着法币出入金和加密市场交易对定价的双重作用，而在?Coinbase、Kraken、FTX?等海外交易所内，整个架构的基础都是银行，不论是?Silvergate?的?SEN?还是?Signature?的?SigNet，都承担着连接加密货币和法币的桥梁作用。
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这样做的好处实际上要优于稳定币体系，如果没有?FTX?暴雷危机的话。监管部门可以直接根据银行监管体系来追踪资金流向，交易所和机构等客户也可以放心在银行存放大额资金，个人散户也免去汇兑资金带来的安全问题。
Signature?的发迹跟加密货币市场，尤其是交易所密不可分。2018?年?Signature?进入加密市场，主要面向交易所、投资机构、比特币矿工和?OTC?以及做市商和稳定币发行方提供服务。2019?年，推出基于区块链的?Signet?网络，这也成为吸引加密客户的主要手段。
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在遭遇?FTX?事件后，大部分加密友好型银行均遭遇经营危机。目前的信息披露中，Signature?最早在?2020?年?6?月?Signet?便探测到?FTX?可能存在欺诈行为，但是为了自身利益选择了熟视无睹。2022?年Q3，大部分加密友好型银行均出现严重的存款流失问题，按存款金额计，?2022?年Q3，两家最大的加密银行SignatureBank和Silvergate分别报告了8.9%和10.8%的季度跌幅。
2022?年第四季度?Signature?宣布将逐步压缩加密货币存款份额，并逐步退出稳定币市场业务，清退了一些小规模的账户，理想目标是降至?15%?以下，计划减少?80-100?亿美元。截至?2022?年?12?月?31?日，Signature?存款总额减少了?175.4?亿美元，其中加密资产减少了?123.9?亿美元，存款总额降低至?885.9?亿美元，加密存款总额为?177.9?亿美元，占总存款的?20?％左右
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目前，Signature?有?1103.6?亿美元的总资产，共计有?885.9?亿美元的存款，以及?742.9?亿美元的贷款，?80.1?亿美元的股权资本和?51.7?亿美元的管理资产。从存款结构而言，无息存款和?NOW?存款占?2022?年?12?月?31?日总存款的?35.6?％，定期存款占总存款的?2.98?％。
事实上，Signature?的业务多元化是可主动降低加密存款的前提。Signature?在?2021?年便启动面向企业的金融业务，在?2022?年Q2启动面向医疗保健方面的业务。业务多元化也是成功的，Signature?2022?第四季度的净收入为3.01亿美元，而年净收入达?13?亿美元。
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一览?Signature?重要发展节点
现金流不稳健，但具备充足偿付能力
Signature?主要的问题在于现金流仍然不稳健，大约?260?亿的证券投资业务无法及时响应流动性需求，其中主要为?MBS，叠加还有大量的贷款需要?2?年以上的回款周期，并不能立刻响应提款需求。截至?2022?年?12?月?31?日，虽然?Signature?宣称大约?98%?的融资贷款都有抵押物，但也有部分无担保的贷款，通常是提供给拥有大量净资产的个人。
此前?1?月份，华尔街日报报道，FHLB曾在?2022?年第四季度向?Signature?提供了?100?亿美元贷款。在这笔贷款的支持下，Signature?仍然可维持的正常运行，为客户提供存贷款服务。但同时，Signature?也被要求在每年年初，必须持有未支付的住宅抵押贷款和相关债务本金总额的?1.0?％的联邦储蓄银行的股票。截至?2022?年?12?月?31?日，FHLB?持有?102.1?亿美元的商业房地产贷款和?184.5?亿美元的证券，其中部分被用来充当抵押品。
从?10-K?报告来看，SignatureBank?的多元化业务是成功的，并且也并未真正放弃加密市场，其仍然保持跟大部分主流交易所的合作，目前的现金流也具备较为充足的偿付能力。但因为?Signature?限制小额活动，币安、Coinbase?和?Kraken?都在逐步针对与?Signature?合作的非企业或散户账户进行限制措施，这对散户来讲并不友好，意味着又少了一个资金出入的渠道。
3?月?3?日，Signature?公布其?2023?年Q1的财务更新说明，主要聚焦点在于存款结构的更新。2023?年Q1平均存款额为?887.9?亿美元，高于?2022?年?12?月?31?日的?885.9?亿美元，但低于?2022?年Q4的?986?亿美元。净存款额减少了约?8.26?亿美元，其中存款增加了?6.82?亿美元，但是取款达到了?15.1?亿美元。
并且，持续压缩贷款规模，以缓解现金流压力，减少较大业务线的贷款余额，现货抵押贷款额减少约?17.1?亿美元，并且保证不会以加密资产为贷款抵押物。
目前来看，Signature?的财务状况远比?Silvergate?要好，但收紧与加密用户的合作也成为加密圈的阵痛。
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