央行数字货币DCEP的测试开始提速，关于数字货币的讨论热度居高不下，也有不少人发出疑问，数字货币发行会给行业和消费者带来多大影响呢？
撰文|昂格
出品|支付百科
央行数字货币DCEP测试开始提速。
上周，从社交网络上流传出了两张数字货币内测的相关截图，表明我国数字货币研发进展迅速，从而引发了热烈讨论。
近日，又有消息称，从本月开始，深圳、雄安、成都、苏州的部分机关和事业单位的工资、补贴将通过数字货币DCEP形式发放。
俄罗斯央行将于4月1日启动数字卢布真实交易试点项目:2月17日消息，据当地通讯社塔斯社报道，俄罗斯央行第一副行长 Olga Skorobogatova 在金融网络安全论坛期间表示，从 2023 年 4 月 1 日起，俄罗斯银行将启动一个由 13 家银行和多家商户参与的数字卢布（CBDC）真实交易试点项目。交易涉及个人转账以及贸易和服务企业的支付，该13 家银行通过了所有测试——包括技术和运营方面的测试。监管机构预计他们将在 4 月 1 日与他们确定的客户一起进入试点项目。
早些时候，俄罗斯央行宣布计划从 2023 年 4 月开始在真实客户身上测试数字卢布。数字卢布兑换外币和非居民钱包的开放可能从 2024 年开始。[2023/2/18 12:14:13]
昨日，雄安新区召开了数字货币，推介会由雄安新区管理委员会改革发展局组织。包括数字货币的研发机构、试点商户都受邀参加，在雄安的试点推介名单中，更侧重餐饮、零售业。据了解，目前试点的四个城市在具体测试方向上分工各有侧重。
数字人民币（试点版）APP华为应用市场下载安装量突破2500万次:金色财经报道，据最新数据显示，华为应用市场的数字人民币（试点版）APP下载安装量已突破2500万次，本文撰写时为2746万次。数字人民币（试点版）APP华为应用市场下载安装量在1月28日突破1000万次，3月6日突破2000万次，这意味着在不到三个月时间里下载安装量增幅达到174.6%。[2022/4/17 14:29:49]
未来央行发行DCEP会带来哪些影响呢？
支付宝微信们会失宠吗？
测试截图曝光后，央行数字货币研究所对于大家的猜测公开回应，当前网传DC/EP信息为技术研发过程中的测试内容，并不意味着数字人民币正式落地发行。
目前行业内较为关心的是，数字货币是否会对支付宝微信所代表的第三方支付行业造成较大冲击。有消息称，央行发行的数字货币DCEP将采用一套新支付系统。
数字人民币（试点版）App上架各大应用商店:1月4日消息，据悉，数字人民币(试点版)App今日已上架各大安卓应用商店和苹果AppStore。根据官方介绍，数字人民币(试点版)App是中国法定数字货币――数字人民币面向个人用户开展试点的官方服务平台，提供数字人民币个人钱包的开通与管理、数字人民币的兑换与流通服务。（金十）[2022/1/4 8:23:26]
在支付百科与支付圈联合主办的支付开放课·直播课上，经济学家邹传伟博士分析称，由于数字货币DCEP与传统卡支付方式不同，现有清算机构未来是否参与数字货币的清算还有待讨论。从现有的资料分析，发行数字货币将对清算机构影响很大。
火币钱包加入 ConsenSys ETH2.0 试点计划，将提供抵押服务:据 ConsenSys 官网6月16日公告，火币钱包正式加入ConsenSys旗下Codefi Staking平台的 ETH 2.0 试点计划，成为首批合作伙伴，并将在未来率先提供 ETH2.0 抵押服务。
Codefi Staking是一个企业级的 ETH 2.0 Staking 即服务平台，试点计划的首批合作伙伴包括火币钱包、?Matrixport 等，各方将对 Codefi 正构建的 ETH 2.0 Staking API 提供使用反馈和功能请求，并在 ETH 2.0 正式推出之前完成测试计划。
火币钱包是一款专业的多币种钱包，目前支持主链数已达到19个。火币钱包运营团队表示，由于火币钱包的去中心化优势和在区块链技术领域的多年积累，火币钱包的 Staking 质押服务在成本和专业度上更具竞争力，是全球POS项目质押量最大的去中心化钱包节点之一，接下来火币钱包还将提供 ETH2.0 的用户自助Staking服务。[2020/6/17]
在未来，采用新系统的数字货币DCEP依然需要收单机构，但会与目前的模式有所差异。同时，构建数字货币生态也离不开第三方支付公司的推广，可以猜测用数字货币交易，商户收单也需要二维码或者其他收单设备。
加纳央行表示仍致力于试点CBDC:6月8日，加纳央行（BoG）首席副行长Maxwell Opoku Afari在一个研讨会上表示，该行仍致力于试行央行数字货币（CBDC）。今年春天，加纳央行成立了金融科技创新办公室，以应对支付行业的重大变化。尽管采取了一些鼓励电子现金交易的方法，Opoku Afari强调，具体CBDC试点计划仍同样具有坚实基础。（Cointelegraph）[2020/6/10]
新的金融基础设施会衍生新的生态，对于第三方支付公司来说机遇与挑战是并存的。本质上来说，通过数字货币构建的新支付体系与原本的移动支付是错位竞争的关系。未来，数字货币的推广及拓展应该是商业公司和市场方面来做的，就像之前布局移动支付一样。
第三方支付收单的建设以及应用场景的渗透对对于数字货币的推广非常重要，但第三方支付公司未来如何参与又会有何种资质要求，除了要关注监管的动态，市场的需求与机遇需要各公司去挖掘。
银行或将弯道超车？
此前，「支付百科」也曾就网上流出的农行测试截图进行了相关分析，包括央行为什么要发行数字货币，其与目前移动支付的区别以及数字货币的特点进行了介绍，感兴趣的读者可以移步这里。
不过，由于仅有两张图片，可从截图深入挖掘的信息并不多，但是犹抱琵琶半遮面的数字货币可谓吊足了大家的胃口，同时也给了大家不少的遐想。
此前，移动支付市场火热，有人曾调侃曾，银行沦为了支付公司的“结算工具”，虽然后来银行奋起反击，但收效甚微，因为市场格局已相对固化。
不过不少人认为，借助数字货币，银行或许有机会完成弯道超车。从泄露的截图来看，兑换数字货币是通过钱包这一应用完成的，借助这一入口，银行能更好促进零售的业务的发展，可以推广相关产品，完成服务整合，钱包有着不小的想象空间。
不过，若是每家银行都推出钱包应用，下载多个应用对于消费者来说未免过于臃肿，有业内人士表示，将来也会有跨银行的DCEP应用或者是聚合的应用诞生，不过具体情况还要等到，还需要看数字货币正式落地的情况。
此外，坊间有消息称，支付宝于此前申请了与央行数字货币相关的数项专利，未来，支付宝与微信也将参与DCEP的发行，按照上述逻辑较有可能参与的是旗下的网商银行与微众银行，不过就目前而言这些都是猜测。
对于消费者的影响有多大？
从用户层面上看，数字货币DCEP带来的影响并不会太大。虽然，DCEP的性质是替代现实货币，而支付宝微信则属于M1、M2的范畴，但具体使用起来差别不大，习惯用移动支付的消费者依然会继续用移动支付。
如果更注重匿名性或者暂时没有网络的情况下，数字货币确实是个不错的选择。业内人士分析，使用数字货币交易商业银行是看不到具体交易者的详细信息的，这些信息被记录在央行统一保管。未来，交易量增多，借助大数据等技术分析，就可以查出可以交易，这对于反很有帮助。
同时，也有人提出了一些疑问。比如，未来在使用数字货币时究竟是如何交易的，需要一张张扫码付款吗？找零如何显示等问题。
按照目前透露的情况推测，央行发行的数字货币与日常生活中存放在支付宝微信中的资产还是有所不同的。由于数字货币相当于货币的电子化，考虑到人民币的面值，如果你的账户里有153元，那么电子货币应该是以一张一百元、一张五十元或者五张十元、三张一元来显示。
这样来看，交易时是否需要单张扫码确实更容易理解，因为现金交易就是这样的。此外，如果遇到找零的情况，元角分又该如何显示也尚不清楚。
不过，从此前央行的宣传口径来看，现阶段数字货币DCEP只是货币的补充，未必会做大量发行；未来，实体货币和数字货币很大程度上会长期共存。将来DCEP发行了也不能完全取代现金，这里既涉及到使用习惯，也有技术层面的原因。由于目前我国在数字货币方面，能借鉴的经验并不多，所以还要结合具体发展情况来判断。
此外，从国际情况考虑，数字货币的推出也有助于我国更好地对抗天秤币等其他数字货币带来的冲击，同时数字货币对人民币国际化也会带来促进作用。
未来，数字货币DCEP发行既是一次货币的变革，也是一次支付方式的变革，更是一次技术的变革，由此引发的浪潮将再次改变我们的生活。
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