商务部官网最新发布的通知，数字人民币在京津冀、长三角等地区开展试点。数字货币开启了内测，一连串问题也接踵而至：什么是数字货币？在什么场景下使用它？数字货币和比特币、支付宝、微信支付有什么区别？
数字人民币：代码“印”出的现金
“数字货币是从移动互联网时代变革到整体5G物联网时代发展之下的产物。”南京财经大学金融学院投资系主任王慧说，数字人民币是中国人民银行尚未发行的法定数字货币，即“数字货币电子支付”，是纸钞的数字化替代，即数字人民币和电子支付工具，将实物版的纸币和硬币数字化，相当于是代码“印”出的现金。
她表示，数字经济是全球经济增长日益重要的驱动力。法定数字货币的研发和应用，有利于高效地满足公众在数字经济条件下对法定货币的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防伪水平，助推我国数字经济加快发展。
诺奖获得者：数字货币提高人民币在国际上的吸引力:3月20日下午消息，中国发展高层论坛2021年会在北京钓鱼台国宾馆线上线下同步举行。本届论坛主题为“迈上现代化新征程的中国”。在“数字货币的前景”分论坛上，斯坦福大学教授、诺贝尔经济学奖获得者迈伦?斯科尔斯谈到了数字货币最终有助于加速商业领域的创新。而中国的数字货币电子支付计划是最先进的数字货币计划，将有助于提高人民币在国际上的吸引力。他认为，人民币数字货币将提高人民币在国际上的吸引力，促进跨境结算的效率。人民币将更容易成为储备货币，使跨境支付更快、更有成本效益，并成为中国商品和服务以及未来其它商品和服务的结算货币，这可能会成为SWIFT的竞争者，SWIFT能够使美国通过不使用银行结算交易就能够监控资本流动和国际贸易。（新浪财经）[2021/3/20 19:03:12]
从场景使用来看，数字人民币不计付利息，可用于小额、零售、高频的业务场景，使用方法和纸币差别不大。但是相较于纸币，它并不依托银行账户和支付账户。只要使用者安装了数字货币钱包，就可以使用。
精选 | 欧盟金融市场监管机构投入资金以监控数字货币和其他金融科技活动:据Coindesk消息，欧盟金融市场监管机构欧洲证券和市场管理局（ESMA）透露，将投入100多万欧元以监控2019年期间的数字货币和其他金融科技活动。欧洲证券和市场管理局（ESMA）列出了明年的主要优先事项，并进一步列出了主要关注领域的预算编制和人员编制。该机构在文件中解释说，作为保护经济集团财务状况的一部分，它需要“特别关注”包括加密资产在内的金融创新，并补充说它积极寻找与此类活动相关的问题和风险。ESMA表示，明年的主要目标是“实现对新的或创新的金融活动的监管和监管处理的协调方法，并向欧盟机构，市场参与者或消费者提供建议”。[2018/10/5]
不仅如此，数字人民币还使用了最新的双离线技术，即使没有手机信号，依然可以使用。王慧这样描绘使用场景：只要你我手机上都有数字钱包，那连网络都不需要，只要手机有电，就能操作，把一个人数字钱包里的数字货币，转给另一个人；而且，在支付的时候，不需要绑定任何银行账户。“断网情况下仍然能够使用。这是我国为什么积极推出数字货币的主要原因。”王慧说。
动态 | 美国出现第二位披露数字货币持仓的议员:据CCN消息，美国武装部队委员会和众议院外事委员会成员，共和党人Tulsi Gabbard成为第二位揭露加密货币持仓的议员。
公开的财政报告显示，她在2017年12月12日购买了在1000美元到15000美元之间的以太币和莱特币，目前还没有从中获得收益。[2018/8/23]
有网友认为，数字人民币的数据性将泄漏使用者的隐私。对此，王慧表示，数字人民币是具有价值特征和法偿性的可控匿名的支付工具，不需要绑定任何银行账户，既能保持现钞的属性和主要的价值特征，又能满足便携和匿名的要求。数字人民币也可以保护合法隐私。
怎样拿到数字人民币？王慧解释说，数字货币采取跟现钞一样的“双层运营”投放方式——人民银行对商业银行，商业银行或商业机构对公，并不会直接对公众发行数字货币。也就是说把数字货币兑换给各个商业银行，用户去各个商业银行进行兑换；用户可以用现金兑换，也可以用自己银行账户资金兑换。比如银行卡里有10000元人民币，就可以用数字货币提出放在手机APP数字钱包里面。而使用这个数字钱包，只要手机有电，哪怕整个网络都断了也可以实现支付，比微信支付、支付宝更有优势。
动态 | 法定货币贬值严重 尼日利亚商人转向数字货币:据CCN报道，由于尼日利亚的法定货币奈拉在过去5年内持续缩水，越来越多的尼日利亚企业更倾向于使用比特币处理业务，尽管该国中央银行对数字货币态度消极，称其为“”，甚至警告公民不要进行投资。[2018/7/10]
区块链是预设的技术路线，但绝不是唯一
数字人民币的数字化属性很容易让人联想到比特币等虚拟货币，两者在本质上有何不同？易观金融行业资深分析师王蓬博介绍，我国数字货币和虚拟币有很大的区别。
“比特币等所谓的虚拟货币，币值浮动就像拿着股票，很容易被‘割韭菜’。”王蓬博形象地比喻，数字人民币和纸币版的人民币本质是一样的。只不过纸币看得见摸得着，而电子版本只存在你的电子设备(手机)里面而已。换句话说，纸币是纸印刷的，数字人民币是加密数字化信息。使用纸币你给出去的是一张纸，使用数字货币给出去的是数字信息。
24小时数字货币行情梳理:根据Bitfinex交易平台数据显示，
BTC最新成交价格38001.43元，最高价达40716.05元，最低价格37730.16元，成交量3.03万，跌幅4.17%；
ETH最新成交价格2757.94元，最高价达3126.66元，最低价格2757.94元，成交量18.2万，跌幅9.27%；
BCH最新成交价格4381.97元，最高价达4381.97元，最低价格4299.94元，成交量5.43万，跌幅9.68%。[2018/6/25]
谈到其技术原理，中国人民银行行长易纲曾明确表示：数字人民币在研发工作上不预设技术路线，可以在市场上公平竞争选优，既可以考虑区块链技术，也可采取在现有电子支付基础上演变出来的新技术，充分调动市场的积极性和创造性。也就是说：区块链是数字人民币研发考虑的技术路线，但绝不是唯一选择。
现在的支付工具如微信、支付宝已经有了广泛的应用基础，数字人民币的出现会影响到第三方支付工具吗？王蓬博说，数字货币不是我们银行卡看到的那一行数字。数字货币和纸币一样有面额，有数量，而且还能分开，比如1元、50元、100元；再比如1000元数字货币，可以分成10张100元存在手机数字钱包里。支付宝、微信只是支付平台，它们需要绑定银行卡才能够支付，简单说第三方支付工具不是钱，只是钱的搬运工，而数字货币本身就是钱。
“数字人民币并不会对支付宝、微信的地位产生影响。”王蓬博表示，目前支付宝、微信也是使用人民币支付，其实也就是用商业银行存款货币进行支付。央行数字货币推出后，只是换成了数字人民币，也就是用央行的存款货币，虽然支付工具变了，功能也增加了，但渠道和场景都没有变化。
可以预见的是，数字人民币的应用场景非常多见。王蓬博说，所有纸币能用的地方，数字货币也可以被使用。无论是扫描二维码还是手机碰一碰都是支付技术层面的创新；顺应实际情况的要求，如果可行且方便，这些技术层面都会被提出且得到完善。
为何选择江苏这两座城市试点
方案提出，数字人民币试点由人民银行制定政策保障措施，先由苏州、深圳等地相关部门协助推进，后续视情扩大到其他地区。全面深化试点地区则为南京、北京、上海等28个省市(区域)，试点期限为3年。
南京和苏州为何成为试点城市？王慧解读，这两座城市5G物联网时代的发展与实践走在前列，拥有着试点所需要的一定用户基数和一定的商业场景能够覆盖数字货币试点的各种情况，因此出现在试点城市名单之中。
8月25日，在以“金融机构支持实体经济政策落实情况”为主题的国务院政策例行吹风会上，中国人民银行货币政策司司长孙国峰表示，目前数字人民币还是在内部封闭试点测试的阶段，还没有正式推出。下一步，人民银行将继续稳步推进数字人民币研发试验工作，数字人民币正式推出没有时间表。
数字人民币是一项新生事物，在试点推广的过程中人们肯定会有顾虑，如何打消顾虑？王蓬博说，人们对于数字人民币这类新事物的担心就是资金安全问题。目前来看，微信、支付宝等移动支付工具的普及已经大大降低了盗窃率，再加上有国家信用支撑，数字人民币的安全性将不容置疑。
不过数字货币不可能完全取代现金。至少从目前来看，还存在一些技术上的限制。有专家表示，数字货币取代纸币面临两个约束，一是使用者是否愿意用，二是技术条件能否满足，因为交易支付的速度受制于技术，当交易数量突破一定限制，可能会引起故障、宕机、软件崩溃。而且由于用户习惯不同，不是所有人都习惯这种支付方式。比如一些年纪大的用户可能就不接受数字货币。
“数字货币在未来的发展过程中也难以替代纸币，纸币是市场中重要的流通方式，越是传统就越应该去保留。”王慧表示，万一有一天互联网瘫痪，人们还会逐步回归纸币时代。
记者张宣王拓
实习生徐嘉曼
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