数字人民币时代，银行机具厂商究竟要撤退还是向前？6月16日，北京商报记者在北京地区走访银行网点时注意到，部分银行网点ATM机已启用数字人民币存取现功能。数字人民币渐行渐近，让市场高呼银行“无卡时代”加速到来，传统银行机具厂商生存空间被进一步挤压，但同时也为紧跟银行设备转型步伐者创造了新的阶段性机会。
兑换初体验
我国最大的ATM机供应商广电运通近日发布消息称，随着数字人民币试点的稳步推进，广电运通与多家银行开展数字人民币ATM兑换测试。在试点城市苏州、深圳，某国有大行已经在网点的ATM机上正式上线测试数字人民币兑换。
穆长春：数字人民币正式推出面临三大挑战:11月3日，在香港金融科技周2021上，中国人民银行数字货币研究所所长穆长春对数字人民币相关问题进行了分享。对于正式推出数字人民币所面对的挑战，穆长春表示：
第一，受理终端的建设。虽然目前的试点项目已经运行得相当顺利，但受理环境的建设仍在进行中。一方面，需要寻求通过多样化的智能和定制化的钱包选择，以及广泛的使用案例来改善用户体验。另一方面，需要为所有商户改造和升级受理系统。
第二，健全的安全和风险管理机制。央行数字货币很容易成为黑客的攻击目标，因此安全是系统开发的首要任务。目前，中国人民银行将在数字人民币的整个生命周期内，继续完善其运营系统的安全管理，包括加密算法、金融信息安全、数据安全和业务连续性，以确保系统安全稳定。
最后，明确的监管框架。目前最新发布的《中华人民共和国中国人民银行法（修订草案征求意见稿）》已经将数字人民币的内容加入其中，“人民币包括实物形式和数字形式”。而在更新原有法律法规的基础上，数字人民币还需要设立单独的监管措施和管理办法来完善和补充。（数字法币研究社）[2021/11/4 21:24:00]
当前，北京新一轮数字人民币试点正在如火如荼进行，6月16日，北京商报记者在北京地区走访发现，已有工商银行、农业银行等银行部分网点ATM机启用了数字人民币存取现功能。
上海银行APP已可申请数字人民币:据上海银行官方微信公众号消息，上海银行APP已可申请数字人民币。使用数字人民币只需要三大步骤：上海银行APP内申请数字人民币；下载数字人民币APP，使用上海银行APP相同手机号完成注册，选择运营机构开立数字钱包（目前支持交通银行）；返回上海银行APP，点击“数字钱包”完成认证，钱包充值，即可使用。[2021/7/22 1:10:07]
数字人民币具有和纸钞、硬币相等的价值，也因此在未来很长时间内数字人民币与纸钞、硬币将会相互补充和共同存在，数字人民币ATM兑换功能则可以满足数字人民币与现金互相兑换的需求。
在农业银行北京东单支行的一台ATM机上，北京商报记者体验了数字人民币存取现的全过程。整体数字人民币取现交易非常便捷，流程为：在ATM机上选择“数字人民币”，然后输入手机号，并在机具上输入发送到手机的短信验证码，选择服务项目点击“兑回现金”，输入兑换金额及钱包支付密码，便可从钞箱中取出现钞。
中国（上海）自贸区研究院刘斌：要通过相应制度推动数字人民币回流:中国（上海）自贸区研究院、浦东改革与发展研究院金融研究室主任刘斌表示，要通过相应制度安排和协调推动数字人民币的回流，进入国内金融市场。一方面，跨境人民币的回流是一个比较重要的问题，海外积累的数字人民币如何进入国内金融市场，如何开发相应的金融产品等等都需要完善推进。另一方面，数字人民币的跨境使用，也需要国际间的协调，需要多国央行间就数字货币的兑换、互操作等制度安全和技术标准达成一致。（21世纪经济报道）[2020/10/20]
数字人民币存现的流程前几步与取现一致，在输入手机号、短信验证码等操作后，在选择服务项目时点击“现金兑换”，并放入现钞至钞箱、输入钱包支付密码，便可交易成功。
机具厂商的窘境
盘和林：数字人民币红包之后将是更规范的双层运营体系:10月9日消息，中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林发文分析称，深圳市数字货币红包发放对于数字人民币的推进过程是有划时代意义的。他表示：其一，通过查询此次红包活动的具体规则可以发现，即便用户没有银行卡，也依然可以申领红包，也就是说，该红包的领取和使用均可脱离银行账户体系进行；其二，此次发放的红包，更为接近真正意义上的现金。盘和林表示，此次红包的发放，是让数字货币从实验阶段逐步走向开始承担货币职能的阶段。深圳的红包是数字人民币推行过程中的里程碑，迈过这个重要的时间点，接下来就是更加广泛的试点和更规范的双层运营体系。（新京报）[2020/10/9]
事实上，移动支付的快速发展以及银行网点智能化升级，影响了以ATM机厂商为代表的很多银行设备制造商的命运。
6月2日，央行官网发布2021年一季度支付体系运行总体情况显示，银行卡受理终端数量有所减少。截至一季度末，ATM机具100.62万台，较上季度末减少0.77万台。全国每万人对应的ATM数量7.13台，环比下降1.58%。而2020年全年，ATM机数量收缩超8万台，全国每万人对应的数量也由2019年的7.87台下降至7.24台。
零壹研究院院长于百程表示，根据央行的数据，全国ATM机数量在2019年出现了首次下降，2020年的降幅进一步扩大。其背后的原因，主要是移动支付的快速增长，对现金支付需求造成了冲击，银行对于传统ATM机的需求下降。
ATM机市场需求的急剧萎缩，倒逼ATM机厂商转型。而在数字人民币试点的背景下，一方面，进一步削减居民对现金的需求对传统ATM机厂商形成冲击，另一方面与数字人民币相关的设备升级给ATM机厂商带来一定的阶段性机会。
2020年以来，数字人民币试点加速落地，在地区试点上，已形成深圳、苏州、雄安、成都、北京、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连“10+1”格局；同时，试点场景丰富，已覆盖文化旅游、民生服务、大学校园、商业连锁、公共缴费、交通客运、示范街区、三农等特色化场景。
就数字人民币业务开展情况来看，据公开信息显示，广电运通目前已经与工商银行、长沙银行等银行展开数字人民币业务相关合作。此外，在试点城市苏州、深圳已有合作银行网点上线数字人民币ATM兑换。
出路在哪
随着我国数字人民币试点加速落地，产业链相关公司正迎来加速发展。目前来看，央行对接各试点商业银行的数字货币项目以及场景的扩容，会涉及到银行和场景方的机具、系统升级改造，主要集中在流程的再造、加密方式的改进、ATM及POS机等硬件设备改造、大型商户的ERP等软件系统改造等方面。
部分上市公司对于提供数字人民币相关服务的盈利模式也有了初步规划。5月24日，拉卡拉在发布的投资者关系活动表中披露，央行推进的数字货币，当前试点阶段受理免费。作为支付机构，未来收益主要来源于两方面：一是通过数字货币的受理推进，把公司支付业务带入，从别的支付方式获益；二是来自商业银行的相关补贴。拉卡拉下一步的一个重点是在B2B市场做数字货币的受理工作，汇聚产业链上下游，带动数字货币业务，收取相应的手续费。
尽管越来越多的机具厂商展开了对数字人民币相关业务的探索，但随着数字化交易逐步成为市场主流，“无卡时代”如何顺势转型成为摆在其面前的一大考验。
机具厂商未来出路在哪？于百程表示，对于ATM机厂商来说，产品转型方向是服务银行智能化升级改造，增加研发投入，探索人工智能、大数据、云计算与智能设备融合的可能性，将产品链由“柜员机”向“智能网点”延伸，由低端业务向高端、复杂、核心业务发展。
“现在实体卡账户的物理使用已经变少，电子账户已经成为主流，机具厂商是一定要转型的。”苏宁金融研究院金融科技研究中心主任孙扬如是说。在他看来，机具厂商对于银行业务和规范都比较熟悉，可以从现场机具服务向后端银行业务运营RPA流程机器人转移，通过图像识别、自然语言处理、知识图谱等技术开发人工智能数字机器人，提升银行后端业务运营的效率，这里是有很大空间的。另外也可以开发契合新业务发展方向的设备，如小微金融CRM手持终端、财富管理综合服务机、乡村综合金融服务终端、供应链金融动产质押监控设备等。
北京商报记者孟凡霞马嫡
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