数字人民币又迎来重磅更新。继年初在数字人民币App硬钱包的“支付设置”中新增了“无网无电支付”功能入口后，7月11日，有安卓手机用户发现，数字人民币App已上线SIM卡硬钱包功能。功能上线后，只要有一张超级SIM卡和安卓手机就可以实现无电支付走遍天下，较此前的无电支付功能应用极大拓展。
亲探：一键关联，无电可支付
数字人民币的无电无网支付功能在国有大行与三大运营商的跨界协作下不断完善。7月11日，中国移动联合中国工商银行，中国电信、中国联通联合中国银行纷纷宣布，在数字人民币App上线SIM卡硬钱包产品。
当日下午，北京商报记者亲探数字人民币SIM卡硬钱包产品的开通流程。在西单大悦城中国移动营业厅，记者将自己原先的SIM卡升级成为“超级SIM卡”。由普通SIM卡更换为超级SIM卡的过程很简单，只需提供身份证，由业务员在手机上操作即可完成。
华夏银行启动阿波罗工程：支持冬奥会数字人民币票务支付应用场景:金色财经报道，华夏银行已启动阿波罗工程，明确新技术应用平台群建设思路。在数字人民币相关技术研发方面，华夏银行建设安全可控全流程数字人民币示范应用项目，支持冬奥会数字人民币票务支付应用场景。[2021/12/28 8:08:38]
此外，用持有超级SIM卡的安卓手机打开数字人民币App，便可以一键完成硬钱包的关联操作。北京商报记者实测发现，开通数字钱包、验证、设置密码、关联，整个操作过程耗时约2分钟。关联完成后，可进行小额免密、单笔限额等设置。
中国移动营业厅工作人员向北京商报记者介绍，数字人民币用户只需在手机安装运营商发行的超级SIM卡，登录数字人民币App，开通SIM卡硬钱包，利用手机NFC功能“碰一碰”即可完成数字人民币支付。在关机状态下，记者在西单大悦城的一家商店顺利完成了支付。
新国都：公司正进行数字人民币“硬钱包”产品的技术开发和产品设计:11月17日消息，支付技术公司新国都在投资者互动平台表示，公司研发的智能终端设备N86既支持银行卡、二维码支付，未来数字人民币进一步推广之后还可以支持受理数字人民币。同时，公司积极推进与银行机构在数字人民币的运营活动和技术服务领域方面的合作。
目前已完成部分机构前期的技术联调和系统测试，并已顺利应用于上海等地区的试点场景中。此外，公司积极进行数字人民币“硬钱包”产品开发，目前正在进行技术开发和产品设计。（财联社）[2021/11/17 6:56:26]
无电无网也能实现支付是数字人民币SIM卡硬钱包最突出的优点。用户在商家进行付款时，无需扫码或者调出二维码，只需要把锁屏状态的手机碰一碰商家POS机，即可完成付款。
不过，目前该数字人民币SIM卡硬钱包功能仅支持安卓手机开通。此外，中国移动的超级SIM卡需要关联工商银行数字钱包，如事先未绑工行银行卡，在关联硬钱包时就需要额外开通工商银行的数字钱包。联通的超级SIM卡需要关联中行数字钱包。
余永定：数字人民币不会与人民币国际化等问题联系在一起:10月23日消息，在上海举办的第三届外滩金融峰会上，中国社科院学部委员余永定表示，中国政府在数字货币方面的考虑也非常谨慎。虽然中国人民银行发行了少量的数字货币，但只是试验性质的。而且也不会把这一举措与人民币国际化等问题联系在一起。在中国，数字支付系统现在是遍地开花，人人都会用支付宝和微信支付，但这距离数字货币受到广泛认可和使用，还有很远的距离。无论如何，小心为上。[2021/10/23 6:09:09]
突破：SIM卡加载硬钱包功能
何为SIM卡硬钱包？实际就是通过把数字人民币软钱包关联至运营商发行的超级SIM卡，从而使SIM卡具备数字人民币支付功能。据中国移动营业厅工作人员介绍，该功能是数字人民币今年的重磅更新，功能上线后，只要有一张超级SIM卡和安卓手机就可以实现无电支付走遍天下，较此前的无电支付功能应用极大拓展。
“一卡在手，走遍天下”，是数字人民币SIM卡硬钱包的载体——超级SIM卡的亮点之一。业务人员告诉北京商报记者，在由普通SIM卡更换为超级SIM卡后，原卡的各种信息都不会丢失或更改，且升级为超级SIM卡后，就可以实现数字人民硬钱包或其他门禁、公交等功能。
人民日报：数字人民币进一步助力普惠金融服务:9月6日消息，数字人民币在满足公众对数字形态法定货币需求的同时，将进一步助力普惠金融服务。数字人民币有利于进一步降低公众获得金融服务的门槛，未开立银行账户的公众可通过数字人民币钱包享受基础金融服务。“支付即结算”、低成本特性也有利于企业及有关方面在享受支付便利的同时，提高资金周转效率，进一步降低支付成本。（人民日报）[2021/9/6 23:02:55]
此次SIM卡硬钱包的推出，是数字人民币硬钱包普及的重要进展。厚雪研究首席研究员于百程表示，由于智能手机的普及，SIM卡硬钱包方式覆盖的用户数量广泛，在使用时也比较便利，有可能成为硬钱包的主要路径之一。
可以说，数字人民币SIM卡硬钱包是数字人民币与运营商的相互赋能、“双向奔赴”。一方面，数字人民币SIM卡硬钱包的落地，不但丰富了数字人民币的业务形态，也丰富了超级SIM卡的应用，让超级SIM卡更加便利地融入到用户的日常生活中。另一方面，SIM卡是使用最广泛的安全硬件介质，中国移动、中国电信、中国联通三家运营商合计用户规模巨大，具有极高的渗透率和接受度，数字人民币SIM卡硬钱包的落地有助于数字人民币的普及。
范一飞：需拟定专门针对数字人民币的监管要求:中国人民银行副行长范一飞提出，数字人民币具有数字化特征，并不完全适用实物现金流通监管规则，需拟定专门针对数字人民币的监管要求，做好数字人民币流通环境建设，同时随着数字人民币发行流通体系逐步成熟，应及时完善相应法律法规。（经济参考报）[2020/9/24]
博通咨询金融行业首席分析师王蓬博也表示，数字人民币推广的过程就是利用现有的支付体系不断拓展自身支付场景的过程，这样做可以最大程度地利用现有的支付系统，避免资源浪费。数字人民币结合银行SIM卡硬钱包后，将有利于数字人民币对场景的覆盖和使用。
未来：规模化应用渐行渐近
SIM卡硬钱包的推出对一些不太会用智能手机的老年人群来说也更加友好。在多名业内人士看来，在面向老人、儿童群体或不便使用手机的场合，SIM卡硬钱包作为数字人民币便捷的支付方式，有利于缩小“数字鸿沟”。
“开通简单，操作便捷，无电无网支付，安全可靠”，营业厅内，醒目的数字人民币SIM钱包海报吸引了两名前来办理业务的老年人驻足。已经退休的李女士对北京商报记者表示，自己平日买东西都是使用现金，感觉这种“碰一碰”就能付钱的形式十分新奇。
事实上，数字人民币按照载体可以分为软钱包和硬件钱包，“软钱包”基于移动支付App使用，硬件钱包又称“硬钱包”，是基于安全芯片等技术，以卡、可穿戴设备等载体使用。
2022年下半年以来，数字人民币硬钱包一直在加快落地步伐。先是工行、中行、农行等与互联网平台合作方一起发行主题活动硬钱包，增强硬钱包吸引力，得到了大众积极申领；随后，数字人民币试点版App中更新了“添加硬钱包”“贴一贴”等诸多硬钱包相关管理功能，使得硬钱包的知晓度和便利性大幅提升；华为、OPPO等特定型号的安卓手机也支持将数字人民币个人钱包添加至“手机Pay”中。
于百程介绍，在支付方式上，软钱包的扫码和硬钱包的碰一碰支付，均是目前移动支付中成熟的支付方式，二者可以互为补充。目前来看，数字人民币试点仍然以软钱包为主，在一些校园食堂、生活缴费、老年场景、主题活动等试点了硬钱包。
数字人民币SIM卡硬钱包的发展空间有多大？多方对此表现了充分的信心。移动营业厅工作人员表示，未来超级SIM卡将逐渐普及，因此，开通数字人民币SIM卡硬钱包会越来越方便。
几家运营商对未来的应用布局也动力十足。中国移动称，将充分利用自身广泛的用户流量，依托话费充值、生活缴费以及部分消费金融类的服务功能，联合中国工商银行进一步丰富数字人民币SIM卡硬钱包支付场景。而中国银行、中国电信、中国联通将进一步深化协同合作和联合创新，以SIM卡硬钱包应用推广为契机，探索在轨道交通、民生消费、校园园区、电子商务、公共缴费、商业零售、教育培训等场景的应用。
于百程同时提到，未来硬钱包若想发挥更多作用，可在场景方面继续创新，提升使用范围，比如与可穿戴设备结合等。在营业厅内，中国移动工作人员介绍，许多智能硬件产品，如电话手表、VR眼镜，都可以通过插入超级SIM卡使用数字人民币支付。在未来，可交互的设备越来越多，数字人民币硬钱包应用场景也将越来越丰富。
据悉，目前，SIM卡硬钱包已覆盖日常生活、零售商场等众多场景。西单君太百货工作人员对北京商报记者表示，商场内已有200多个商户支持使用数字人民币SIM卡硬钱包。业内人士指出，未来随着数字人民币硬钱包的使用人群不断扩大，在多个消费场景的实践成果会不断涌现，其规模化应用也将渐行渐近。
北京商报记者岳品瑜实习记者董晗萱文/摄
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