来源：21世纪经济报道
近期，数字人民币APP钱包中网商银行的图标由灰色变为彩色，去掉了“即将开通”的字眼。这意味着在工行、农行、中行、建行、交行、邮储的国有大行基础之上，数字人民币的运营机构增加了网商银行，而微众银行仍然处于即将开通的灰色状态。
21世纪经济报道记者了解到，目前仅是部分用户的网商银行被点亮了，但并不具备六大行的所有功能。数字人民币APP显示，网商银行数字钱包目前仅支持余额查询服务，收付款、转钱、充钱包、存银行、钱包管理等功能暂无法使用。
在数字人民币的规划中，网商银行扮演的角色会和六大国有行一样吗？
网商银行钱包仅支持余额查询，暂无子钱包功能
数字人民币是由人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞硬币等价。换言之，数字人民币可以简单等同于现金人民币，只是呈现的形式不一样，但和现金一样具有法偿性。
福建启动“全闽乐购·数惠闽都”数字人民币主题推广活动:金色财经报道，7月14日，福建省商务厅、农行福建省分行联合在福州举办“全闽乐购·数惠闽都”数字人民币主题推广活动启动仪式。据悉，2022年，农行福建省分行将安排不少于5000万元的专项费用，用于开展促消费活动。其中，投入3800万元，以发行专享消费券、派送优惠红包、领券满额立减等优惠让利方式；面向福州地区配备1200万元数字人民币促消费专项费用，广泛建设数字人民币支付应用场景，全面助力福州数字经济发展。（东南网）[2022/7/15 2:14:52]
数字人民币运营采用的是双层运营体系，即“中央银行-商业机构”的模式。按照人民银行数字货币研究所所长穆长春在“得到”课程中的解释，上面一层是人民银行对商业银行，下面一层是商业银行或商业机构对老百姓。商业银行在中央银行开户，按照百分之百全额缴纳准备金，个人和企业通过商业银行或商业机构开立数字钱包。
大连：数字人民币钱包已累计开立873.2万个:金色财经报道，自2020年11月25日大连市获批成为全国第二批数字人民币试点地区以来，按照“成熟场景广泛覆盖、特色场景率先落地”的工作方针，目前已累计开立数字钱包873.2万个，正式投产应用场景14.5万个。（大观新闻官方公众号）[2021/10/2 17:20:58]
从目前的试点情况来看，双层运营体系中的商业机构主要是工行、农行、中行、建行、交行、邮储这六家国有银行，另外数字人民币APP上线支出还给网商银行、微众银行预留了入口，显示为灰色“即将开通”的状态。不过，网商银行近日已经被点亮。
深圳启动第三轮数字人民币试点 龙华区派发2000万元“春节留深红包”:1月20日消息，继罗湖区、福田区之后，深圳龙华区启动了深圳第三轮数字人民币红包测试，面向龙华区商事主体中购买社保的春节留深人员。据悉，“龙华数字人民币春节留深红包”活动由龙华区出资，面向龙华区商事主体中购买社保的春节留深人员发放2000万元数字人民币红包，每个红包金额为200元，红包数量共计10万个。[2021/1/20 16:35:23]
记者尝试在数字人民币APP上开通网商银行钱包时，弹窗显示：暂时仅支持将已开通的网商银行钱包添加到数字人民币APP。如果在六大行中任意一家银行的子钱包中，打开饿了么、盒马鲜生、天猫超市中任意一个阿里系的子钱包推送开关，支付宝APP中“我的”页面就会出现数字人民币的入口。根据指引操作就可以完成完成网商银行钱包开立，再次回到数字人民币APP就可以添加网商银行钱包。而六大国有行则是可以在数字人民币APP中开通钱包，这是两者之间的第一个不同。
数字人民币调查：23%调查者认为数字人民币为抵御比特币和Libra:根据澎湃新闻最新数字人民币调查结果显示：1、29.85%被调查者认为数字人民币是“另一个形式的支付宝、微信支付”；2、51.52%被调查者选择数字人民币是因为“数字化的现金，有一定匿名性”；3、17.87%被调查者不知道数字人民币是什么；4、59.7%被调查者不知道数字人民币具有“双离线支付”优势；5、51%被调查者认为数字人民币是为了顺应时代发展潮流而推出；6、24%被调查者认为数字人民币是为了打破支付宝、微信垄断；7、23%被调查者认为数字人民币是为了抵御比特币、Libra等跨国界数字货币；8、55%被调查者认为数字人民币将在1-3年内推出；9、49.24%被调查者没有用过数字人民币但猜测其体验感和支付宝、微信支付差不多；10、71.43%被调查者在使用支付宝、微信支付的时候会有隐私方面的顾虑，44.57%被调查者相信数字人民币“可控匿名”；11、42.59%被调查者表示会同时使用数字人民币钱包、支付宝、微信等支付方式。本次调查有效问卷526份，其中女性占55.89%，男性占44.11%。此次问卷的被调查者中本科学历、研究生及以上学历占比分别达30.04%、24.71%，该比例要高于全国水平。[2020/12/16 15:22:50]
第二大不同体现在功能方面。数字人民币APP中，六大国有行钱包支持收付款、转钱、充钱包、存银行、钱包管理、子钱包等功能，而网商银行仅支持余额查询服务。
在钱包等级设计方面，两者既有同也有不同。相同的是都是遵循实名认证信息越多，钱包级别越高。银行钱包级别，在支付宝APP中开立的网商银行钱包分别匿名钱包和实名钱包两种。匿名使用无需实名认证，仅支持收款、他人转账方式获得的资金和消费功能，且金额上限额度较低；实名使用增加了转入转出功能，金额上限有所提升。
相比于支付宝、微信支付，数字人民币的优势何在？
记者注意到，大多数人首次接触数字人民币时，都会发出“这和支付宝、微信支付有什么区别吗”的疑问。穆长春在去年的外滩金融峰会上表示，微信支付、支付宝，和数字人民币不是一个维度上的。微信和支付宝是金融基础设施，是钱包，而数字人民币是支付工具，是钱包的内容。电子支付场景下，微信和支付宝的这个钱包里装的是商业银行存款货币。数字人民币发行后，大家仍然可以用微信支付宝进行支付，只不过钱包里装的内容增加了央行货币。
简言之，支付宝和微信支付是钱包，数字人民币是钱包里面的钱。但实际上，用户对使用体验、安全性和隐私保护更为关心。如果是从使用的角度来看，数字人民币与支付宝、微信支付的不同之处在于法偿性。数字人民币定位于流通中现金，是法定货币，这是支付宝、微信支付无法比拟的法律地位。
法偿性，即意味着以数字人民币支付我国境内一切公共和私人债务，任何单位和个人在具备接收条件的情况下都不得拒收。穆长春曾有过一个通俗的解释，“我们看到现在私营的支付机构或平台，会设置各种支付壁垒，用微信的地方不能用支付宝，用支付宝的地方不能用微信。但对央行数字货币来说，只要你能使用电子支付的地方，就必须接受央行的数字货币。”
安全性方面，数字人民币更是优于支付宝、微信支付。根据双层运营模式的架构设计，为保证货币不超发，运营机构需要向央行按100%全额缴纳准备金。所以，公众所持有的数字人民币依然是中央银行负债，由中央银行信用担保，具有无限法偿性。可以理解为与人民币现金的安全性级别一致。
除此之外，数字人民币对用户隐私的保护，在现行支付工具中是等级最高的。目前的支付工具，无论是银行卡还是微信、支付宝，都是与银行账户体系绑定的，银行开户是实名制，无法满足匿名诉求。数字人民币与银行账户松耦合，可以在技术上实现小额匿名。同时，子钱包推送的方式能够保护个人隐私。以前在电商平台购物需要绑定所有的个人支付信息，但数字人民币是用子钱包的形式推送到电商平台去，对用户支付信息做了加密处理，平台无法获知个人信息，这样就保证了用户核心信息的隐私保护。
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