本文来源：21世纪经济报道，作者：陈植
随着央行法定数字人民币试点步伐提速，越来越多地方政府都在积极争取数字人民币试点。
12月10日，《中共上海市委关于制定上海市国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》正式发布，其中提出“积极争取数字人民币运用试点”。
在业内人士看来，上海对数字人民币运用的试点，可能不仅仅聚焦小额零售场景，还会涉足贸易结算支付领域。
此前，中国人民银行数字货币研究所与上海市长宁区人民政府签署战略合作协议。双方将成立上海金融科技公司，逐步实现贸易金融区块链平台和技术研发中心落地。
一天后，苏州举行试点数字人民币发放启动仪式。此次发放的数字人民币红包既可以通过“数字人民币APP”至苏州地区指定线下商户进行消费，也能通过京东商城进行线上消费。
央行副行长范一飞：持续完善数字人民币技术标准:7月24日消息，人民银行副行长范一飞表示，坚持法治化规范化建设，夯实数字人民币发展的法治和监管基础。研究出台数字人民币相关法律法规和行业配套政策，持续完善数字人民币技术标准，夯实数字人民币法治基础，巩固数字人民币法偿性地位。发挥金融市场基础设施作用，强化对数字人民币业务、风控、技术、安全等方面的统筹协调。坚持中心化管理，强化数字人民币统一认知，充分运用先进监管科技手段，按照“实质重于形式”的穿透式监管原则，加强联防联控，健全密码体系，准确识别并及时处置相关风险，牢牢守住安全运营的底线。（21财经）[2022/7/24 2:34:43]
一位熟悉数字人民币研发进展的银行IT部门主管表示，随着央行法定数字人民币应用场景日益扩大，目前相关银行需解决三大挑战，一是持续提升数字人民币支付结算系统的稳定性与交易处理清算效率，以满足日益频繁高发的数字人民币交易量，二是有效规避双花问题等道德风险出现，即在双离线支付环境下，有人趁着数字人民币尚未划转出去，拿这笔数字人民币二次消费；三是基于数字人民币缺乏利息收入，相关银行如何与商家合作推出更实惠的数字人民币支付活动，从而吸引更多民众使用数字人民币，提升后者的受欢迎度。
证券时报：数字人民币不会取代第三方支付:5月27日，证券时报刊文“数字人民币不会取代第三方支付”。文章表示，推出数字货币，代表的只是基础货币形式的变化，即从有形法定现币进入无形数字货币，从有现金社会进入无现金社会，但原有货币管理系统不会发生太大变动，同时货币的支付渠道和场景也不会出现变异，由此决定了第三方支付与商业银行之间还是合作关系，DCEP作为支付手段依旧是多元化且相互兼容，其流通载体也同样不会全面脱离第三方支付渠道。作出这样的设计，既可以减少货币数字化升级中的切换成本，同时也维系了中央银行与商业银行的法定地位，而更重要的是，第三方支付已经成为我国金融市场的一支劲旅，超过230家的支付机构不仅是各种消费场景创造的核心动力，还是中小微企业与居民投资理财的重要服务商，如果让DCEP作为支付工具实现对第三方支付的完全替代，等于就是传统支付体制的回归，这是监管者无论如何不愿看到的结果。[2021/5/27 22:48:09]
值得注意的是，如今央行法定数字人民币的应用地域不再局限在境内。
长沙向30万市民发放4000万元数字人民币，预计为中签率最高城市:近期，长沙市人民政府宣布，将向广大市民和在长沙个人发放4000万元数字人民币红包（以公开报名和摇号抽签方式进行）。相比已经进行过数字人民币红包试点的其他城市，长沙此次红包活动的发放名额（30万）最多，预计将成为中签率最高的城市。（金十）[2021/5/25 22:43:03]
12月初，香港金融管理局总裁余伟文表示，目前香港金管局正与中国人民银行数字货币研究所研究使用数字人民币进行跨境支付的技术测试，并做相应的技术准备。
在他看来，当前跨境支付存在需时长、成本高、透明度低等问题。究其原因，是各地营运时区不同、落实国际准则方式迥异、支付系统的技术标准不一等，但这也赋予数字人民币更大的发展空间，以解决这些行业痛点。
金融行业分析师：数字人民币发展将促进商业银行加大系统研发投入:金融行业资深分析师王蓬博表示，对于产业链各方来讲，数字人民币的发展将推动商业银行现有业务降本提效，促进商业银行进一步加大系统研发投入。王蓬博称，对于第三方支付机构而言，由于数字人民币的货币属性和第三方支付机构的钱包账户属性本身并不冲突，因此两者更多的还将会是合作的关系。不过，数字人民币的可控匿名性极有可能使第三方支付机构丧失部分用户及交易信息优势，从而影响其针对金融机构的风险管理服务。（经济参考报）[2020/12/15 15:12:32]
“当然，数字人民币若要在跨境支付领域普及，还需两大先决条件。”欧科云链研究院首席研究员李炼炫指出。一是中国与其他国家签订货币互换协议，从而打通境外数字人民币的兑换与双向流通通道，二是构建中国央行-商业银行-海外央行的多层运营体系与结算模式，确保数字人民币在境外的交易结算兑换高效稳健运作。
深圳数字人民币红包今晚启用，有商场已低调测试数月:据澎湃新闻报道，在经历3天的预约登记、摇号抽签后，数字人民币红包中签者可以于今晚18:00领取红包后，前往罗湖区已完成数字人民币系统改造的3389家商户消费。此次发放的数字人民币红包共5万个，每个200元，而此前申请者则超190万，中签率仅2.6%。
华润中心万象城共有100多家商户参与测试，上述商户的服务员称，名额是央行派发的，会有规模等具体门槛的限制。据了解，该商户对接的银行是中国银行，中国银行每天都会派专人前来检查系统、设备是否能正常运行。而该商场的其他一些参与试点商户也告诉澎湃新闻记者，其试点对接的是中国银行。
记者发现，商户对接的银行不同，试点的内容与形式也会有所不同。天虹百货（东门店）则一直与工商银行合作，该商场的一位商户告诉澎湃新闻，商城内的所有商户都参与到了数字人民币及其红包试点当中，数月前已经更换了系统，设备上仍然是使用原来的收银机、扫码收款。据这家商场的超市收银人员透露，大概在疫情爆发期后的四五月，该商场就可以用数字人民币了，有一批人已经在该商场内使用过。并且，另一位服务总台的工作人员还告诉过澎湃新闻记者，工商银行曾派专人来给收银人员培训数字人民币的使用。[2020/10/12]
首次测试双离线支付破解“双花”难题
11日晚，苏州举行试点数字人民币发放的启动仪式。
具体而言，中签获得数字人民币红包的民众，既可以通过“数字人民币APP”至苏州地区指定线下商户进行消费，也能通过京东商城进行线上消费。
中签人员使用数字人民币付款时，将优先使用红包，不足金额可对钱包进行充值后再支付，也可用其他支付方式组合付款。
在业内人士看来，相比此前深圳完成的数字人民币红包发放公测，此次他们更关注此次苏州开展的数字人民币红包双离线支付与互联网场景线上支付测试。
据悉，本次试点将从参与数字人民币消费红包抽签活动的客户中，选取1000人以内参与离线钱包体验活动。一旦数字人民币实现了双离线支付功能，无疑令数字人民币在无互联网状态下的收付与转账等功能再无障碍，令数字人民币无限接近“流通中的现金”。
前述银行IT部门主管透露，此次开展双离线支付测试的另一个重要目的，是解决数字人民币在此场景下的双花问题。此前他们在内部测试阶段，发现由于数字人民币系统在交易结算方面的效率偏低，导致用户钱包里的数字人民币迟迟没有“划转”，令他们可以再用这笔数字人民币二次购物，形成道德风险。
“我们打算引入追偿机制，即若用户出现双花状况，由银行向他追偿相关消费款，但银行法务部门认为此举相当繁琐，需要银行与用户反复沟通且收集足够的证据，反而会耗损大量人力物力。”他指出。因此他们内部做了大量系统测试，确保数字人民币在双离线支付场景下的结算处理效率大幅提升，尽可能降低双花问题出现几率。
在多位参与数字人民币试点的银行人士看来，若数字人民币在双离线支付领域的结算处理效率得到进一步提升，其应用场景有望延伸到小额贸易与贸易金融场景，因为众多小微企业对上下游贸易款资金到账的时效要求更高。
一位股份制银行华东地区分行负责人向记者指出，为了妥善解决数字人民币在贸易场景下的结算对账问题，他们已引入大量区块链技术，确保上下游贸易链条各企业的资金结算“有账可依”。
但他发现，目前数字人民币若要在贸易结算与供应链金融领域普及，还需突破两大瓶颈，一是现有的区块链技术仍无法满足贸易领域资金支付结算业务高并发的需求；二是数字人民币无法带来利息收入，导致部分供应链核心企业不大愿使用数字人民币支付贸易货款，因为这会令企业牺牲一笔可观的资金利息回报。
“目前我们也在想办法解决这些瓶颈。”他指出。比如银行内部正借鉴区块链领域的某些技术理念，包括非对称加密、工作量证明、时间戳等，结合自身研发的UTXO模式、智能合约等专利，满足贸易链条的数字人民币结算业务高并发需求。
跨境支付场景应用的征途
值得注意的是，随着数字人民币研发试点步伐加快，它的国际化进程悄然胎动。
“去年，我们联同泰国中央银行展开研究，利用央行数字货币及区块链平台解决跨境支付的各种问题。”余伟文表示，当前相关联合研究已进入第二阶段，包括探讨具体的业务应用方案，以及平台的可营运性和伸延性。
在李炼炫看来，数字人民币的跨境支付前景其实相当广阔——不少国家一方面需要引入数字货币，有效解决本国纸币流通受限、降低汇率大幅波动、提高货币投向跟踪能力等问题，另一方面则希望通过普及数字货币跨境支付以提升跨境贸易额，给当地农户与小微企业创造更多收入。
“不过，当前数字人民币国际化也面临着不小挑战。”他指出。一是中国需与这些国家先签订货币互换协议，从而给数字人民币兑换与双向流通创造操作空间，二是各方需构建中国央行-全球商业银行-海外央行的多层运营体系与结算模式，确保数字人民币的境外流通与兑换处理效率稳健高效。
一位熟悉数字人民币跨境支付研究的知情人士向记者指出，数字人民币的跨境支付，可能会优先聚焦在内地游客在香港旅游期间的小额零售场景。毕竟，人民币在香港地区的使用已相当普及，其兑换与双向流通渠道相当通畅且商户更乐于接受，给两地民众带来更多元的支付方式选项。
“若数字人民币在香港-内地贸易场景得到有效普及，甚至成为贸易融资与结算支付的新选择，相关部门则可以择机将相关成熟的运营体系向其他国家推广，逐步推进数字人民币的国际化与更大范畴跨境使用。”他指出。
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